互联网上的消费型重疾险值得买吗？有哪些弊端？

什么是消费型重疾险？

顾名思义，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，甚至有些产品都没有现金价值，只用来购买风险保障，保费只有在发生理赔时有价值体现，没有发生理赔所有保费就等于被“消费”掉了。

有一年期消费型重疾险和定期消费型重疾险，终生消费型重疾险。

1、如保险期间为终身（或至100周岁），则不承担被保险人身故责任；

2、如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，保险期间届满时保险责任自然终止。常见的1年期，定期到70岁，定期到80岁

消费型保险被越来越多的80后，90后所认可，是多亏了互联网保险的发展，现在的互联网保险软文进行了大量的理念灌输。另一个方面也是刚刚进入社会，处于建立小家庭的阶段，如果没有父母的支出，结婚买房装修买车，往往支出大于收入，受经济能力所限制。

不过普通消费者对于保险的了解是碎片化的、片面的，可能看到一个点，没有了解到面，对于他的整个保障规划是有问题的。

那么互联网上那些消费者重疾险有哪些弊端呢？我们现在也需要搞清楚

互联网上的消费者重疾险有哪些弊端？

1、产品选择范围少

消费型重疾险不像储蓄型重疾险那么普遍，每个公司都有，只有十几家公司，产品比较好的那几家百年人寿、复星联合健康、昆仑人寿。分支机构都有限，保监会又有规定，保险公司需要在有分支机构的地方销售。

在湖南的消费者发现就没有几款有分公司可买的消费型重疾险，只能冒险异地投保。

如果是异地投保，短期内出险，额度大一点的，保险公司理赔调查困难，理赔时间上会更长一些。

2、保障时间短

消费型保险可以选择保障30年、保障到60岁、70岁、80岁，乍一看是解决了眼下的问题，但是几十年后呢？

我们知道随着年龄的增大，重疾的发病概率也是增大的。年龄越来越大，再去买保险，保费已经很贵了。况且买保险都需要进行健康告知，一旦体检有些问题，在医院住过院，就很可能影响保险的正常承保。

2015年人均预期寿命达到76.34岁，到2030年一线城市人均寿命达到80岁，个人的寿命更长。到时候重疾险又已经到期了，没有重疾险，家庭的医疗和养老支出压力会更大。

3、不含身故责任

那很多消费者说了，我买终身型消费型重疾不就行了。是的，我们可以选择买终身型的。他与储蓄型产品的最大区别是没有身故责任。

没有身故责任，导致有些消费者如果买了消费型重疾险，发生猝死，疾病导致的突然死亡，即使是心肌梗死，还没到医院就走了，那是没办法确诊重疾里面的心肌梗死的。不赔！

搭配定期寿险，能够解决部分这个问题，打过搭配上终身寿险，那可能保费又要高很多了。

有很多消费型大病保险的最大弊端是不能返本，在中国人的思念观念中，保本这样的观念已经根深蒂固，对于很多传统思维的人觉得花了这么多钱，可能用不到，心理上是不愿意的。不太符合人性。虽然我们在前文中也提到过，可以买定投余，买便宜点的保险，自己理财去留下未来的疾病费用，真实情况是，很多人很难留下专款专用的钱。该用钱的时候没钱。不然也不会出现那么多轻松筹和水滴筹了。

4、没有可追溯服务

我们线下保险的投保，都会需要提供身份证照片，银行卡照片，互联网上的消费型重疾就只要属于身份证号码，银行卡号码就能购买了，投保程序简单，保单上是没有业务员的署名的。

线下的储蓄型保单，一般来说都会写的很清楚，出自于那个公司，那个业务员，具体责任到人。

5、有可能没办法确诊重疾

重疾险条款是达到条款规定的才能赔付。要完全符合条款往往也没那么简单。

重大疾病险，可不是简单的确诊即赔。

1、达到诊断标准赔付（确诊即赔）

比如恶性肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍、重型再生障碍性贫血等。这一类的疾病定义和临床诊断要求一样，只要确诊就可赔。

但是这些确诊，例如癌症，需要病理报告，有些的病人，如果高度怀疑是癌症，但是没办法做手术，不能拿到病理结果，是很难理赔到的。

好险君就遇到过一位家人，需要做一个肾脏方面的手术，但是血压很高，一直降不下来，手术风险很大，就没办法手术。

2、患病且达到某一特定状态

这种理赔条件要求比较严，疾病持续时间、状态都有规定。比如：脑中风后遗症、急性心梗、深度昏迷等。

脑中风后遗症，理赔的要求为疾病确诊180天后，仍遗留一种或多种运动障碍，并符合判定标准才可以理赔脑中风后遗症，如果在第170天走了，那纯重疾险也是没有赔付的

3、患病后采用某些治疗手段

这一类疾病和治疗过程中采取的医治手段有关，比如搭桥术之类。符合要求的疾病有：冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病等。

随着医疗技术的进步，有些疾病的治疗水平跟之前不是同一个层次了，以前要开胸开腹的，以后可能是微创就行，以前是一定要做手术的，可能吃药就行。那也没办法确诊重疾，你买的消费型重疾险交了这么多的钱，眼看着实际上已经快达到重疾的标准，还是理赔不到。

4、没有专人服务

消费型重疾险一般是线上购买，省去了中间环节，没有专人服务。即使有些跟线上平台合作的大v有部分推荐费，也少于线下渠道。成本低的话，也很少见到销售员，消费者与这些代理人互联网沟通，线上保险代理人能拿到的服务费也往往仅限于1-2年。服务费用低，给到的服务效果也差很多。申请保单这些也需要自己打保险公司电话，更改地址等操作也需要自己去微信公众号等地方尝试。没有机构提供的保单修改服务，体验感会降低。

5、没有资金通融的功能

储蓄型重疾险一般现金价值比较高，在30年后他的现金价值基本上是大于所交保费的，对于保额高，保费交的多大，现金价值也不少。如果被保人出现短期的资金困难，可以用重疾险保单进行保单贷款，最高可贷款金额一般为现金价值的80%，这个钱可以一直贷款，只需要偿还利息。能够缓解被保人的资金困难，比向其它机构贷款简单便捷的多，利率通常也低很多。

当然，即使有这些弊端，还是不影响它的一些优势的，就是短期内重疾的杆杠高，适合刚步入社会的年轻人配置，也可以在买了储蓄型重疾后做为加保，把保障做的更高一些。

不同的情况适合不同的配置，最好找专业的经纪人一对一沟通，找到适合自己家庭全面保障方案。