身故返现金价值的消费型重疾险，你是不是觉得不划算？

有些人认为直接买消费型重疾险要更划算，因为消费型重疾险有现金价值，保险期间内身故能拿到现金价值，跟返还保费是差不多的，但保费要便宜不少。但也有人觉得不划算，以下小沃就详细说明一下。

一、先来了解一下现金价值

这是消费型重疾实现“返还”的关键。现金价值也叫退保金，指退保时能从保险公司拿回的钱。在长期保单中，缴费期限通常小于保障期限，所以保单下会累积不少责任准备金，用来支付后期保费，这些准备金就是现金价值。

现金价值不是固定的，会随时间而变化。只有长期的保险才有现金价值，一年期的没有。现金价值最高会超过累积缴纳保费，最低也会低至零。

二、被保人身故后，现金价值怎么处理？

首先，如果购买的重疾险附加了身故保障，那么被保人身故后，保单的现金价值会降为0，赔偿受益人身故保险金后保险合同自动终止。不过这涉及到划不划算的问题。

如果投被保人不是一个人，在被保人身故后，投保人可以直接申请退保，保险公司必须返还投保人相应的现金价值。

如果原投保人身故，可以由原投保人继承人申请保全变更投保人，再由新投保人退保即可，但不是那么容易了。

所以说无论如何，只要是被保险人身故，都是可以拿到现金价值的。也建议投保时被保人与投保人就不要是同一个人。

三、身故返还现金价值是否不划算？

许多人，总是打不开“保险返还”的心结，总觉得没出险，钱就白花了。小沃之所以一直推荐消费型产品，是因为其价格十分便宜，能用较低价格买到充足的保额，保障作用更加明显。

不仅如此，在某些特殊的情况下，消费型重疾险也能实现少量的“返还”。

比如我们可以择机退保实现返还：

1、1年期消费型重疾险

说到现金价值，1年期的重疾险就要排除在外。因为1年期保险都是交1年保1年，并不存在当期为后期多交保费的情况，自然累积不出来现金价值，也就无法“返还”。这里需要额外强调一点，消费型重疾险≠1年期重疾险，很多用户老是搞不清这一点。小沃说过多次，消费型产品既可以是1年期的，比如微医保·重疾险，也可以是终身的，比如康惠保旗舰版、达尔文1号。

2、定期保障的消费型重疾险

定期保障的消费型重疾险中，以保至70岁最为常见。

按照精算原理，保至70岁的重疾险，保单的现金价值会先增后减，70岁时归零。如果到期没有出险，保费就消耗掉了，同样没有办法返还。

70岁前退保倒是能够拿回一部分现金价值，但小沃不建议你这么做，保至70岁现金价值本来就没多少，退保还把自己暴露在风险之中，就得不偿失了。

3、终身保障的消费型重疾险

保终身的消费型重疾险，保单的现金价值也是先增后减，到106岁时才会归零。现金价值在某些时刻会超过所交保费，择机退保的话，确实能在一定程度上达到“返还”的效果。

那什么时候退保最好呢？

小沃认为，中国人的平均寿命为76岁，是个比较合适的分割点。

76岁之前不建议退保，这个阶段年纪不算特别大，也是疾病的高发期，主动退保，就会将自己暴露在风险之中，得不偿失。

76岁之后，保单现金价值仍然不少，如果希望能有一笔钱改善生活，可以考虑退保。

不过相比保额，现金价值的数额要少很多，如果不是很缺钱的话，还是不建议大家退保，毕竟保障才是最重要的。

四、重点推一款消费型重疾险

产品名：复星联合康乐一生C款

康乐一生C款是复星联合健康保险推出的产品，保障80种重疾+35种轻症，轻症最高可赔付3次，双双豁免更安心，支持智能核保，一分钟高效得结论。具体保障详情如下介绍：

1、保障疾病种类多

涵盖80种重疾保障，覆盖高发病率的重症保额最高为50万，如癌症、急性心肌梗塞……扩充轻症疾病保障35种，可赔付3次，保额为基本保额的30%；

2、贴心豁免保障

罹患轻症，免收后续保费，但可继续享受重疾保障。除被保人享受轻症豁免之外，投保人出现轻症/重疾/身故/失能这四种情况，免收被保人后续保费，适合为家庭成员（配偶、子女、父母）投保，享受最全豁免保障。

3、缴费灵活，保障期限可自选

保障期限可选至70岁、80岁或终身，交费年限5年、15年、20年、30年。投保后即可免费加入复星联合“健康星”会员俱乐部，专享健康服务等持续升级的礼宾待遇。

五、沃保小结

消费型重疾的现金价值并没想象的那么低，甚至能在一定程度上实现“返还”的效果，还是挺划算的。

当然，小沃推荐消费型保险，不是因为它“返还”的这一点钱，而是它可以用较低保费撬动足够的保额，让保险回归保障。

所以，即使消费型产品能够退保拿回现价，小沃还是建议大家不要轻易这么做，毕竟保障才是最重要的。不过，如果保障期内被保人身故后，也不要忘了拿回现金价值，这也是一笔不少的钱。