重疾险太复杂？按这个思路投保就对了

今天给大家来送一份“六步投保指南”，教你投保重疾不迷路。

STEP 1 重疾险类型（保障&期限）

首先我们根据保障的范围来划定，是重疾险还是防癌险？

保费：重疾险＞防癌险

保障：重疾险＞防癌险

防癌险就是主要针对癌症（也就是医学上所称的“恶性肿瘤”）而设计的保障；

重疾险的保障范围相对就广很多，因为其包含我国官方划定的常见25种重大疾病，而防癌险保障的恶性肿瘤仅是25种中的1种。

所以显而易见，重疾险适用人群更广，更为基础，有利于大家更全面的做好保障。而防癌险适合年纪较长或无法购买重疾险的伙伴进行投保，并可作为保障补充以提升保额。

接着，我们就要看保障期限，是选一年期重疾险、定期重疾险还是终身重疾险？

保费：终身＞定期＞一年期

保障：因产品而异，差别较小

自是保障期限越长越好，终身重疾险就不愁续保和时间覆盖不全的问题，就是更贵。

实际上我们需根据自身预算，秉持能买长险就买长险的原则，那么定期重疾险是个不错的选择，保到60、70岁或保20、30年，等经济许可后可再补充。其相对终身重疾险价格更便宜，相对一年期的至少几十年间没有续保的顾虑，且基本覆盖了人生的主要阶段。

而一年期的重疾险更适合刚步入社会的小年轻作为过渡。这类保险价格便宜，但随年龄增加保费也增加，最大的问题是你不知道什么时候就买不了（可能是产品停售，也可能是不符合健康告知）。

STEP 2 身故责任

含身故责任的重疾险意味着，发生重疾/身故，赔先发生的那个（总计赔一次）。与之相对的就是纯重疾。

含身故责任的重疾险价格普遍要高出不含身故责任的重疾险高一千至四千不等，因此经费有限追求性价比的伙伴投保纯重疾就好了，身故的寿险责任可用纯寿险补充。

在此也仅提供一个投保思路，多金又图个安全感的也可选择含身故的重疾险。

STEP 3 轻症责任

这个肯定是要带的，你们不也常开玩笑说：“能赔重疾基本都快死了吧？感觉都赔不了呢？”而轻症责任也很好的解决了你们的疑虑，像是常见的原位癌也属于理赔范围。

※但要警惕【提前给付】四个字！

轻症提前给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万，重疾保额减至40万。

轻症额外给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万，重疾保额仍是50万。

STEP 4 轻症豁免

这个也不用考虑，加！若发生轻症都免掉今后的保费了，何乐而不为？

Tips：如果是加保，比如之前已经买了30万含轻症责任及豁免的情况下，若保费预算有限，可以考虑不要轻症责任。

当然增加豁免对应保费也会略贵上几百上千，还是要根据自身经济条件选择噢。

STEP 5 多次赔付

在这就再强调一下“多次赔”不是符合重疾定义后随随便便就赔3-4次，通常产品设计会对重症进行分组，按组来赔，同一组的重大疾病只有一个理赔名额，所以分组越多对消费者来说自然越好。

同时多次赔付的重疾险保费也会相高出不少，所以，对于担心多次罹患重疾的风险且经济实力允许的伙伴，尚可考虑。

STEP 6 保额

关于这个问题，保监会给出了一个参考值：“如选择每年缴费的，一般以家庭年收入的10%到20%为宜，保障额度（发生了保险事故后保险公司给付的赔款额）以年收入的10到20倍较合适。”

考虑罹患重疾带来的风险，我们不能仅局限于医疗费用，还要考虑到收入损失+恢复疗养的费用，甚至未来的通货膨胀，因此保额逐渐往≥50万元提升是比较合理的。

看完六步，投保思路有没有开朗一点点呢？

想必大家也感受到投保的核心就围绕着两个原则：一个是需求，一个是财力。

在自己条件承受范围内找最适合自己的产品，才是王道啊。