重疾险知识科普，能帮你避开买错的问题

1.重疾险

重大疾病保险属于给付型产品，一旦确诊符合理赔条件，一次性给付保额。

官方术语：

当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：

一是为了应对高额医疗费用;

二是患病没办法工作，没人挣钱了，提供病后的生活保障。

如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3倍-5倍左右。

建议购买高额保障，理赔后保费或许还有结余，用于其他方面保障。

定期和终身的区别?

定期，给定一个期限，比如10年、20年，最多保障到60、85岁;终身，直到被保人身故。

定期险+终身是比较合理的搭配。

适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。

年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费。

年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。

终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多;定期的保额大概是年收入的5倍。

考虑到一但发生重疾，60岁以前，未退休，机会成本很高，大概3-5年的收入，所以定期重疾有必要;60岁以后患病，已经退休，机会成本较低。

并不是大家通常所理解的：只要确诊重疾，不用等报销，直接给钱。

不是这个意思，商业给付型重疾险，只要没有“生存期”要求，在确诊病理形态等情况后，可以申请理赔。

PS：生存期：确诊重疾后，继续存活一段时间，一般为30天，才能重疾理赔。

重疾险的优势——

不可抗拒：抱病投保，隐瞒病史超过两年后发病，保险公司不得拒绝理赔。

重疾险领取条件：发生范围内重疾、身故。

保障病种越多越好吗?

不是。

有宣传100种病种的，保费增加，很多疾病是特定行业、特定地区的，很多人不会遇到的疾病。

银保监会要求的25种可以涵盖90%以上。

这25种大病的理赔条件是银保监会联合中国医师协会统一给出的，也就是各家保险公司的重疾险，前面25种大病的理赔条件都是一致的。

超过25种以后，都是保险公司自己定制的理赔条件，有的严格就比较严苛，这个就是后面说的投保容易理赔难。

比如平安的保险合同，比其他家的合同要厚出一倍不止，往往它对同一种理赔的条件作了多条补充。

比如心肌梗塞，要同时达到开胸+血管堵塞程度达到1/4或者3/4这种程度+二级以上医院确诊+住院达到多少天等，可以说是要同时达到这种条件的概率会低很多。

重疾险和医疗保险的区别?

重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是前置的，是提前给付，和具体花费的医疗费用无关。

所以，大额保单的重疾险更有价值。

医疗保险，赔付是治疗之后的报销，是补充性的医疗。

豁免：投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免

投保人豁免，即投保人发生了保险条款中约定的情况，可以不用继续交保费，保险依然有效。

缴费期越长，缴费期内发生风险的几率会更大，越需要豁免功能。期缴保费越高，最终保费越多，豁免越有意义

保险会重复赔付吗?

保险的赔偿总额，不能超过风险事故造成的损失。

身故责任、残疾责任、重疾责任，还有的理财责任，是可以重复赔付的。

医疗保险，是报销型的，不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额。

总额，需要发票报销的，不能重复赔付;不需要发票报销的，是能重复赔付的。