养老金领的多VS领的少怎么选?2025热销养老年金险2个案例

一、2025买养老年金险应该选每年领取金额高的还是低的?

养老年金的定价利率受到严格监管，目前固收类产品的利率上限设定为 2.5% 。

在养老年金产品体系里，高领取额度和高额身故金难以兼得，这是基于精算设计的普遍规律。养老年金本质上属于生存金，目的是为被保险人在生存期间，持续提供稳定的现金流，保障其退休生活;而身故金则是在被保险人去世后，给予受益人的赔付。由于二者的触发条件分别是生存与死亡，从设计原理上就存在着天然的矛盾。

因此，如果追求生前领取更多的养老金，享受高品质退休生活，就需适当降低对身故赔付金额的预期;反之，若更看重身后能给家人留下高额赔偿金，那么养老年金并非最优选择，高杠杆的定期寿险能更好地满足这一需求。

二、2025年买养老保险应该选每年领得多的还是少的?2个实例说明

相同投保信息和相同本钱：

40岁女士

年交20万

5年交

本金共100万

选择60周岁开始领取

案例1：复星保德信星海赢家(青鸾版)，不同的方案计划，领取金额如下。

计划1：60岁起，68664元/年，5836元/月

计划2：60岁起，71684元/年，6093元/月

计划3：60岁起，73774元/年，6271元/月

3个计划的区别就在于，每年领取金额和身故金不同;

计划1，领取金额最低，但领取期间的身故金最高，为20个68664元，即20*68664=137万3280元，保证领取20年的年金;领完20年以后可以继续领生存养老金，但是没有身故金了;

计划2，领取介于计划1和计划3之间，领取后身故金也介于两个计划之间，为1倍总保费，即100万;

计划3，每年领取金额最高，但开始领取后身故金最低，为0。

案例2：同样的保费，投保复星保德信星海赢家(火凤版)，不同的方案计划，领取金额如下。

计划1：60岁起，72740元/年，6183元/月

计划2：60-79岁(84766元/年，7205元/月);80-105岁(27973元/年，2382元/月)

计划3：60-69岁(40792元/年，3467元/月); 70-79岁(81584元/年，6935元/月); 80-105岁(122376元/年，10402元/月)

3个计划的区别就在于，每年领取金额和身故金不同;

计划1，领取期间的身故金，为10个72740元，即10*72740=72万7400元，保证领取10年的年金;领完10年以后可以继续领生存养老金，但是没有身故金了;

计划2，领取期间的身故金，为10个84766元，即10*84766=84万7660元，保证领取10年的年金;领完10年以后可以继续领生存养老金，但是没有身故金了;

计划3，领取期间的身故金，为15个40792元，即10*40792=81万5840元，保证领取15年的年金;领完15年以后可以继续领生存养老金，但是没有身故金了。

【点评】

1、青鸾计划一有保证领取20年，青鸾计划二有保证领取保费，青鸾计划三无保证，从这3个不同的方案来看，可验证养老年金领的高，身故金就比较低; 养老年金领的低，身故金就高的规律。

2、火凤计划一保证领取10年与青鸾一样是定额领取，火凤计划二保证领取10年且是分段领取，火凤计划三保证领取15年且是递增式领取。该产品的3个方案均有保证领取，无法严重领高赔低的规律，不过可验证保证领取年限越长，可领的身故保障越高，不过这类产品要注意保证的部分领完以后就没有身故保障了，但是有现金价值，可在到期前或大限前选择退保，也能退回一部分钱。

3、咱们拿火凤版3个计划同青鸾计划一相比，都是火凤版领的多，但是身故金都没有青鸾计划一高，此时又可以验证“领高赔低，领低赔高”的规律，哈哈~

【结论】

产品设计不同的条件下，例如青鸾版，确实是领取金额高，身故金低; 领取金额低，身故金高。产品设计相同或相似的条件下，不一定是这样的。所以，得具体产品具体分析。

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