如何正确购买重疾险？一篇文章让你弄明白

今天这篇文章就带大家认识下重疾险，以及如何选择适合自己的高性价比产品。相信你读完一定有所收获。本文的主要内容如下：

重疾险分类有哪些？

保障责任重点是什么？

购买重疾险常见误区有哪些？

01.重疾险分类有哪些

定期重疾VS终身重疾

定期重疾就是保障时间有限，一般选择到70岁或者80岁，而终身重疾保障终身。建议预算如果足够，选择保障到终身的，现在人的寿命越来越长，70岁后得大病的概率很大，如果买定期的，后期如果想加保可能身体原因就买不了保险了。

单次赔付 VS 多次赔付

单次赔付就是得了重疾赔付一次，合同结束。多次赔付是赔付一次后仍然合同有效，再次生病符合条件可以继续获赔。建议预算如果足够，选择多次赔付

消费型 VS 储蓄型 vs 返还型

消费型：就是如果没有发生重大疾病则无法拿回自己的保费，这种产品的特点就是保费低廉，

储蓄型：一般储蓄型附带寿险责任，保障终身，保费稍贵

返还型：不仅在重疾、身故时可以获得赔付，而且活到一定的年龄后，还能返还保费或者保额，在普通消费者中颇受欢迎，但保费也贵。满足有病保病没病返钱的心理，不建议，最贵。

消费型和储蓄型 这俩种各有各的好，不同需求选择不同产品，如果经济有限，买不起储蓄型重疾险，建议消费型，买保险保额一定要足够，如果经济能力可以，建议选择终身型，带身故责任的产品。

首先：未来医疗水平肯定越来越好，人的寿命也会越来越长，患一次重大疾病后，可以治愈，但免疫力难免会受到影响，二次患重疾概率加大； 其次，现在市场重疾多次赔付产品很多，

对终身稳定保障，是不错的选择。

例如：小明32岁，有宝宝2岁，不幸，买重疾险多次终身赔付产品：小明得甲状腺癌，5年后小明又得脑中风。那么如果小明购买了终身型重疾多次赔付的产品，则第一次给付50万，第二次给付50万。

不同预算如何选择

预算充足：

储蓄型多次赔付；

预算一般，兼顾保障和保费：

储蓄型多次赔付+消费型单次赔付；

预算不足：追求高杠杆

消费型单次赔付（+定期寿险）

02.重疾险保障责任重点

重疾险买多少保额？

下图是常见重大疾病治疗费用

一般建议保额=5倍家庭年收入+康复费用，如果条件允许，建议做高保额，50万起步。

一般家庭保费支出占家庭总收入的10%左右是一个比较合理的范围。

中症&轻症

轻症和中症建议一定加上，每个25种重大疾病都有对应的轻中症，重大疾病25种是保监会规定好的，但是轻症目前没有统一的使用规范，很多产品在轻症中可能会有坑，例某安福缺少高发轻症。

常见高发轻症如下：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；

2.不典型的急性心肌梗塞；

3.轻微脑中风；

4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；

6.主动脉内手术（非开胸手术）；

7. 视力严重受损；

8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；

9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

赔付次数

重疾和轻症分别是单次赔付还是多次赔付。如果是多次赔付 要注意看 多次赔付中间有没有时间间隔，如果有 时间越短越好。最佳选择如下：

多次不分组＞多次分组（恶性肿瘤单独一组）＞多次分组（6种高发疾病分组合理）＞单次赔付+癌症二次＞单次赔付

附加豁免责任

投保人豁免一定加上：

例如：小明32岁，孩子2岁，为孩子已购买重疾险附加投保人豁免，小明不幸得了癌症，孩子后续的保费不用交了，且保障继续。

被保险人豁免：

例如：小明32岁，已购买重疾险附带被保险人轻症，中症豁免，小明不幸得了合同定义轻症，小明后续保费不用交了，而且保障继续。

缴费期限

一般重疾险缴费分为，一次性，5年，10年，15年，20年，3年，那么如何选择合适年限呢？

建议选择最长缴费年限：首先可以抵御通货膨胀，分散保障压力，其次如果期间不幸患病，能豁免后续保费。

等待期

在保单生效后的一段特定时间内，发生保险事故，保险公司不承担保险责任，就叫等待期

等待期一般，90天，180天，建议选择的产品等待期越短越好

增值服务

好多保险公司会附加一些增值服务：如绿通服务

某合资公司的服务如下：

1、电话咨询医生-在线健康咨询服务

2、对症预约

3、就医陪诊

4、SOS紧急救援

5、奖学金计划等

买保险就是买保障，服务也是产品的一部分，我们ye‘要考虑，尤其在这个看病难，看病贵，挂不上号，预约不到好的医院的医疗环境背景下，如果买重疾险能附带增值服务能极大的提升我们的就医体验。

03.常见购买误区

不看产品条款，盲目选择保险公司

大家会有些担忧，保险公司倒闭了怎么办？其实可以理解，隔行如隔山，大家的心情可以理解，但是：

《保险法》第88条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。

如果保险公司因为资金分立、合并或被依法撤销了，那么保单也会由另一家保险公司接收，合同继续保障，

如果没有保险公司来接手，保监会就会直接指定某家保险公司进行兼并，保单的法律效应不会改变，该赔还是会赔。

一些所谓的大的保险公司的运营成本很高，导致产品性价比没那么高。一些公司节约了运营成本，专注产品保障，提高产品竞争力。