分红险不是所有人都适合！尤其是亲友推荐的要慎重！

后来做的越久，观察越多发现，对亲戚朋友销售保险“佛系”点真的很好。

要知道亲朋好友在你这儿买保险，要么就是看你面子，要么就是充分的信任你。这儿有个很大的问题，当你不专业时，推荐了单一险种，或者说你推荐的产品有漏洞，甚至于你推荐的产品实际上根本不符合他们的实际需求的时候，这口锅必须自己背。

因为这些亲朋好友眼里，他们是信任你才会找你，所以你应该负全责。

例如本文的案例~

网友问：

XX寿险XX人生终身寿险分红型及附加险，我家女儿出生时亲戚让买了这个险，当时不了解保险，刚生宝宝也没心思去了解，现在了解一点感觉好像不适合小孩买啊！对保险还是不懂想请问一下啊，是不是不合适，现在交了七年了，一共交10年，不合算是不是也只能这样了，退保更不合算了啊？谢谢。

小编说险

看到没有，虽然是亲戚推荐购买，但是这位网友也明确的说了：“当时不了解保险，刚生宝宝也没心思去了解”。问题来了，她有权了解保险吗？她应该了解吗？很明显，答案都是肯定的。

今天的问答，将从四个方向，用嬉笑怒骂的方式回答上面的问题。

第一、分红险不是所有人都适合

对于抠、吝啬的人你能想到哪些词来形容？外国人对于这些人用“葛朗台”来形容，殊不知在中国可以用很多词语将这种精神形容出来：锱铢必较、斤斤计较、抠抠索索、一毛不拔、量入为出、精打细算、克勤克俭、吹毛求疵、分斤拨两、视财如命、吝啬；以及铁公鸡的升级版---不锈钢公鸡，因为大家认为“铁公鸡”还有锈可以留下……

正因为如此，所以他们买菜就会翻来覆去选，可以吧大白菜剥到菜心，可以吃自助餐到住院，这些都是比较极端的情况。

对于买保险来说，他们会认为，如果不能“分红、理财、返还”的保险就不是好保险，毕竟我一年要投入那么多钱，不来点儿让我看得到的，我觉得你这是骗子。所以，我们才会看到各大保险公司带有“分红、返还”的保险卖得最好，买不起30万保额要9000元保费，那我就买10万保额要3000保费的。反正就是看到“分红、返还”就是舒服。然后多年后，发现一年交好几千，每年分红没有多少点，返还还要60岁、70岁才能返，瞬间就感觉保险不靠谱了。

实际上，这些“分红、返还”的保险就是给两种人设计的，一个是有钱人，有钱任性保费贵的肯定就是最好的；另外就是喜欢贪便宜，喜欢“分红、返还”说个“理财”两眼都能放光的人。

无论是分红还是返还，其实精算师在设计产品的会后，都是把分红因子，返还因子考虑到了费率里面的。保险公司的目的就是赚钱，赚钱就要研究人性，消费者的消费心理，自然这些本来不符合绝大部分中国人的险种，恰好就卖给了绝大部分中国人。这怪谁？

第二、过度信任做保险的亲朋好友就是给自己找不痛快

小编见过很多人抱怨，“保险买亏了”“保险没有买对”“保险不是自己想要的”共同点就是，他们都是在熟悉自己的人那儿买的。很奇怪的是，保险动辄10万，几十万保额的权益，他们会无条件信任自己才入行的亲朋好友。这是过分信任还是看面子信任？什么都不问，就掏钱买？恐怕同样一个朋友亲戚找你借钱你都要问问原因的吧？

其实很多做久了的保险业务员，都不会给自己的亲朋好友销售保险，为何？因为知道他们投保时，你给他们讲产品他们不会听；但是出事赔不到时候他们绝对会把锅摔给你。小编见过最奇葩的就是“你为何不拿刀逼我买保险？”总是把自己的过错，加到别人的背上。

虽然我们不排除有坑蒙拐骗的业务员。但是即使你再信得过的朋友、亲人，也请你问问保险权益，这是关乎自己小命的东西，几十万赔款的保险你居然都不问问，一年几千，20年30年交下来就是好多万！

所以本案例中，一句“当时不了解保险，刚生宝宝也没心思去了解”，就把锅甩给了卖保险的亲戚，小编也是很无语的。任何保险业务员，除非铁心骗你的，只要你说要了解保险，绝对会给你好好讲，你要看合同给你拿合同，你要了解条款给你讲条款，而那些新入行的不懂都会直接求助自己的师傅。

反之，保险业务员无论是给陌生人，还是亲朋好友做保险计划时，应该必须专业，越是信任我们，我们越应该为他们讲解明白保险的权益和权利。

第三、交了7年，保险该怎么办

对于本案例的交了7年，还有3年就交满了，肯定就是继续把剩余3年交了，这个产品是终身型保险，缴满了后这份保险就不用管了，保障继续有。很多朋友会混淆缴费期限和保障期限，实际上就是一个房贷贷款年限和居住的问题，房贷还完了房子可以继续住；保险保费交完了保障是继续的。

需要注意的是，题主说了，这个产品有附加险，至于附加了住院医疗险？还是意外险？或者是意外医疗以及住院津贴等，我们不知道。小编要强调的是，这些附加险都是一年期的！买一年管一年，所以当终身型的主险保费交满了，这些一年期的附加险也要每年继续缴费，不缴费就会终止。

小编建议，对于这种买了多年的保险，一定要定期检视。就以上面的案例来说，终身型的分红重疾险，只保障重大疾病，放在现在保障范围来说铁定的落伍了。要知道最近几年的重大疾病保险是什么样了？重大疾病有早中晚期，就开发了对应的轻症、中症、重大疾病，上百种保障范围，早已经不再是“只有要死了的情况才赔”！现在的医疗险，动辄几十万几百万的医疗保额即使用了50万都能报销出来，以前哪有这些险种？

所以，定期的保单检视，是查漏补缺行动。很多人说：现在30万保额，以后够不够都不晓得。保单检视也是我们根据当下以及未来几年或者十年医疗预算做一个估计，把保额补上去。即使保障一辈子的保险，也有必要加保。好比现在又有几个人会真的一套房子住一辈子的？时代在进步，改换就换，该增加就增加。不要总是抱着一种我有了就万事大吉的思维来为自己不可预知的未来买单……

第四、买保险时应该注意什么问题

1、能够分辨各种险种是怎么赔，赔哪些。不要混淆医疗险和重疾险了。哪些买了车险，生病住院也去报销的人，不是保险不赔，而是你真的该给自己充值了。

2、懂得货比三家，全国800万保险业务员，谁身边还没有三五个卖保险的？多了解几家公司，多问几个业务员终究是好的。有时候，越了解你的人，往往会把你当傻子坑。

3、买保险不要只买一样，毕竟我们不能算到我们会遇到哪种风险；也算不到风险好久来；哪个人遭遇风险；遭遇风险有多严重。算不到就尽量买全，基础五险：社保打底，重疾险，大小病医疗险，寿险，意外险。各种险种保的都不一样，不要有遗漏。

4、量力而行，有钱人买保险是有钱任性；普通人，没钱的人买保险就要精打细算的把钱用到刀刃上。没钱就少去关注“分红、理财、返还”这些噱头。钱少我就多买定期，毕竟保额不够，定期来凑。先把眼下的保额做高，我们才能放心为未来奋斗。

5、不懂就要问，时刻保持理智的心态，保持有点点不懂我就要问的心态，能把保险业务员问倒问崩问哭你就不得被骗了。

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