连续购买一年期重疾险能否代替长期重疾险？

重疾险产品在出现之初，保险期间都是终身或长期产品。

随着市场的发展和产品的细分，尤其是互联网保险出现后，1年期重疾险由于产品形态简单易懂，保费较低，适合互联网短平快销售方式，得到了很大的发展，并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。

那么作为一个消费者来说，我们应该如何选择呢？1年期重疾险要不要买？它能否代替长期重疾险？

今天就为大家详细分析一下。

1年期重疾险

从目前市场情况来看，1年期重疾险是产品形态相对简单的产品。其原因在于需要以简单的保险责任来保持产品的价格优势。

一般1年期重疾险产品很少承保轻症责任。其他扩展保障责任，如多次给付、全残责任、疾病终末期保障等，目前还没有1年期产品提供这些保障项目。

1年期产品有很多是防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险等保障病种较少的产品。因此如果有的消费者希望选择有较多保障项目，保障病种较多的产品，就不需要再研究1年期重疾险产品了。

2续保问题

目前市场上还未出现“保证续保”的1年期重疾险产品，所有产品条款都规定保险公司审核同意后才能续保，即保险公司有权决定是否接受续保。

因此购买1年期重疾险产品的被保险人一旦出险，后续就很难再获得保障。

另外1年期产品大多数为线上产品，一旦有告知异常也无法续保。

此外很多1年期重疾产品在50-60岁时达到续保年龄上限，无法续保，被保险人在疾病发生率增高的老年时无法获得保障。

更何况，1年期重疾险产品还有一个停售风险。万一几年后停售、被保险人的健康状况变差，就真的鸡飞蛋打了。

3长期投入产出比

这里的关键词是：自然费率。

虽然1年期产品有上述缺陷，但是相对较低的价格也是一个卖点。

那么这些产品的价格是否真的比长期重疾险划算呢？

举个栗子：

A先生从18周岁开始投保某款1年期两全+重疾产品，50种重疾+12种轻疾，保额30万元，每年续保至50周岁，保费合计78573元：

由于一年期重疾险采取的是自然费率，即随着人自然年龄的增长，患重疾的可能性不断提高，保费也不断增高。

B先生也是从18周岁开始投保长期重疾产品，缴费10年，每年缴费7344元，保费合计73440元。

长期重疾险是均衡费率，即每年等额缴保费。

两种购买方式保费金额不计利息的话相差不多（但B先生购买的产品为重疾产品包括60种重疾、25种轻疾，均为3次给付，并且保险期间为至被保险人66周岁，整体保障比1年期产品提高很多）。

且不存在无法续保的风险！

想想：如果你长期购买一年期重疾险，等到50多岁身体素质变差，保险公司拒绝续保，那也就意味着，你在最可能出险的年龄，反而无法得到保险保障！

4总结与投保建议

综上所述，1年期重疾险很适合于刚就业收入不算太高的年轻人，可以按照比较低的价格入手，不产生经济负担。收入提高后再投保长期重疾险产品，为自己50岁以后提供重大疾病保障。

另外，这两种产品也可以组合购买，为某一年龄段相对高发的的疾病提供额外保障。

对于收入稳定的健康险需求人士，更应该选择长期重疾险。