长城人寿的吉康人生附加两全险值不值得加？

每年1月1日开始，各大保险公司开始响应国人图吉利的传统，轰轰烈烈地搞开门红，可以说是从业人员和客户的节日，也不为过。几乎清一色先推年金保险，储蓄理财保障兼而有之，这类保险的保障主要是养老和子女教育。长城人寿开门红也有一款叫长城金利年金保险，但我今天要说的是长城人寿的长城吉康人生重大疾病保险（以下简称吉康人生），为什么呢？因为这款保险在最近推出了19年交特惠好礼。成立于2005的长城人寿，在开门红这个节日里让消费者相对于年交20年的少交一年的保费，这真真是花了血本了，呵呵。

但是如果仅仅看在可以少交一年保费就去买保险，就跟市场上亏本大甩卖一折两折清仓没有两样。我们常说便宜没好货好货不便宜。如果仅仅为了一年保费买一款没有什么保障产品，那我只能说这就是拣了芝麻丢了西瓜。那我们来看看长城吉康人生的保障方面有什么亮点呢？

第一，100种重大疾病不分组多次赔付更贴心。

第二，40种轻症和25种中症没有不分组没有间隔期多次赔付更舒心。

第三，脑中风后遗症和急性心肌梗塞可以二次赔付。

当然这款保险也有设计了疾病终末期的人性关怀。同时身故或全残保险金也没有少。说了这么多亮点，只不过想表达这不是一款在开门红找噱头的产品，不会让你因为20年交费少交一期变为19年交就丢了西瓜。

但我今天其实要说是另一个亮点：这款产品有一个附加险叫长城附加吉康人生两全保险（以下简称附加两全）。附加两全有什么用呢？我的理解就是满足部分消费者保本的需求。这里的保本实际上是如果消费者买了这款保险，健健康康的到一定时间把所交保费拿回来。市场上常听消费者问，如果他没事的话到什么时候可以返本，就是这个意思。附加两全就能实现这个目的。实际上是保险公司让你每年多交一点钱，然后他们拿去做几十年的长期投资帮你把保费赚回来。也许是某些客户自己是做投资的行家里手，所以他们认为自己把这笔钱拿去投资肯定会比交给保险公司更划算。因此也不是所有客户都有上述需求。长城人寿就通过个附加险来灵活能够满足不同消费者的需求。

于是问题来了。客户问，“我到底要不要附加两全呢？”首先要看长期投资有没有可能赚回来？下面我们来试算一个1岁男宝宝的组合计划：吉康人生投保50万，19年交，年交保费5450元，总保费103550元；附加两全19年交，年交保费1500元，总保费28500元，55岁到期。两项合计132550元。如果我们把附加两全的保费做成一个定投，每年投资1500元，连续投资19年，放在那里一直到宝宝55岁时一次性取出来，在不同年利率下又会怎样呢？假定年化利率分别为3%、4%、5%，那么届时宝宝将分别获得109193元、170341元、265314元。我想你也看出来了，如果年化收益率太低于3%，那还不如把钱交给保险公司稳当。如果年化收益率在4%以上，无疑不如自己来投资划算。

利用金融工具将年化收益率达到4%是完全可能滴，但问题是你有理财的修为吗？每年存1500元，连续存19年，放在那里不动，不管发生什么事都不能动，至于双十一呀、说走就走的旅游呀、买车买房呀都不能动，哪怕生病都不能动，这样的理财纪律，你做得到么？做不到，那就买个附加两全吧。

甘蔗没有两头甜，吉康人生也不是十全十美，比如吉康人生对癌症这种重大疾病的保障就略显不足。那怎么办呢？这时候你就需要通过组合另外的保险来弥补了。