5.0重疾险的代表作“长城人寿吉康人生”值得买吗？

一、投保规则

投保年龄：30天-60周岁

保障期间：保至70岁/80岁/88岁/终身

缴费方式：趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年

保额规则：最低保额为1万元，超过部分须为1万元的整数倍

免体检额度：0-17为50万元，18-40为85万元

附加两全：可选择55岁/66岁/70岁/80岁/88岁时返还

投保规则选择很多，定期终身都可以，缴费方式有30年交，两全5种年龄可选，看起来更加解放天性了。

老规矩，感兴趣的朋友下面详解！

吉康人生 2018年7月如猛虎下山一般，多次赔付，中症疾病，心梗脑梗二次赔付，疾病链与慢病管理等多个亮点集齐一身，下面开始详细解析。

二、责任解析

等待期：90天

犹豫期：10天

1、重大疾病保险金

重疾种数：100种

分组情况：不分组

赔付次数：最多赔付2次

间隔期：1年

赔付额度：基本保额的100%

等待期90天之内因疾病导致确诊本合同的重疾，返还累计已交保费，本合同终止。

首次重疾

因为意外或者等待期90天后因为疾病导致确诊本合同的重疾，基本保额、现金价值和累计交保费三者取大进行赔付。首次重疾赔付后，现金价值归0，身故或全残保险金、轻症疾病保险金、中症疾病保险金、疾病终末期保险金的保险责任终止。

二次重疾

首次重疾确诊1年后，再次确诊本合同的重疾，而且此次重疾和首次重疾不能相同，赔付基本保额，同时合同终止。

2、中症疾病保险金

中症种数：25种

分组情况：不分组

赔付次数：最多赔付2次

间隔期：无间隔期

赔付额度：基本保额的50%

等待期90天之内因疾病导致确诊本合同的中症，返还累计已交保费，本合同终止。

因为意外或者等待期90天后因为疾病导致确诊本合同的中症，赔付基本保额50%，25种中症，每种中症最多赔付1次，全部中症最多赔付2次，每次中症赔付之间没有间隔时间要求。

3、轻症疾病保险金

轻症种数：40种

分组情况：不分组

赔付次数：最多赔付3次

间隔期：无间隔期

赔付额度：基本保额的30%

等待期90天之内因疾病导致确诊本合同的轻症，返还累计已交保费，本合同终止。

因为意外或者等待期90天后因为疾病导致确诊本合同的轻症，赔付基本保额30%，40种轻症，每种轻症最多赔付1次，全部轻症最多赔付3次，每次轻症赔付之间没有间隔时间要求。

4、心梗脑梗二次保险金

两种重疾： 急性心肌梗塞、脑中风后遗症

赔付次数：最多赔付1次

间隔期：复发与首次相隔5年

赔付额度：基本保额的100%

（1）首次重疾为本合同中的急性心机梗塞，5年后，再次确诊本合同中的急性心机梗塞，按照基本保额进行二次赔付。

赔付后本项急性心肌梗塞二次给付保险责任终止；如果首次重疾不是急性心机梗塞，本项急性心肌梗塞二次给付保险金责任也终止。

（2）首次重疾为本合同中的脑中风后遗症，5年后，再次确诊本合同中的脑中风后遗症，按照基本保额进行二次赔付。

再次确诊的脑中风后遗症需证实为新的一次中风且符合合同标准。

赔付后本项脑中风后遗症二次给付保险责任终止，如果首次重疾不是脑中风后遗症，本项脑中风后遗症二次给付保险金责任也终止。

举4个特殊例子进行对比，重点在首次重疾和二次重疾

A、首次重疾是恶性肿瘤，1年后，第二次是急性心梗，一共可以赔2次100%保额，合同终止。

B、首次重疾是脑中风后遗症，1年后，第二次是急性心梗，一共可以赔2次100%保额，合同终止。

C、首次重疾是脑中风后遗症，5年后，第二次是新发脑中风后遗症，一共可以赔2次100%保额，合同不终止，再发生非脑中风后遗症重疾，可以再赔1次100%保额，合同终止。

D、首次重疾是急性心梗，5年后，第二次急性心梗，一共可以赔2次100%保额，合同不终止，再发生非急性心梗重疾，可以再赔1次100%保额，合同终止。

5、疾病终末期保险金

等待期内，返还已交保费，合同终止

等待期后，赔付保额/保费/现金价值三者取大后，合同终止

6、身故或全残保险金

等待期内，返还已交保费，合同终止

等待期后，18周岁前，赔付2倍已交保费，合同终止

等待期后，18周岁后，赔付保额/保费/现金价值三者取大后，合同终止

7、轻症/中症/重疾豁免保费

因为意外或者等待期90天后因为疾病导致确诊本合同的轻症/中症/重疾，确诊之日后免交本主险合同的后续保费，视同已交，本合同继续有效。

如果附加两全，附加的两全保险保费不能豁免。

8、特别注意事项

同一原因导致多种重疾中症轻症，仅赔付一项最高保险金。

先确诊重疾，再确诊轻症时，先进行轻症理赔，在进行重疾理赔，重疾理赔时扣除已给付的轻症保障金。

任何情况下，同时满足重大疾病保险金、疾病终末期保险金和身故或全残保险金赔付条件，仅赔付其中一项；同时满足重疾和全残的赔付标准，按照重大疾病保险金赔付。

三、亮点解析

1、心梗脑梗二次赔付

重疾急性心肌梗塞和脑中风后遗症能够在满足要求的情况下二次赔付，在业内算是很独特点亮，间隔期5年，脑中风后遗症需要新发，实际意义上，阿步老师暂时没有找到医疗数据支持。

2、慢性疾病疾病链管理理念

重要疾病从轻症，到中症，到重疾，再到二次赔付的进化链式赔付。

极端举例说明

哈哈搞买了50万基本保额的长城吉康人生重疾险，等待期90天后，哈哈搞确诊为不典型心肌梗塞，此时他拿到15万的赔付，以后的保费全部豁免，并且继续享受多次的轻中重症保障。

后来，他发生了中度急性心肌梗塞，此时，他又可以拿到25万的赔付。

又过了一段时间，哈哈步确诊为急性心肌梗塞，他又可以拿到50万的赔付。

可是哈哈搞因为生活习惯不好，不遵医嘱，5年后，他急性心肌梗塞复发，保险公司需要再次赔付50万。

在这种极端的情况，哈哈搞总共获得了140万保险金，这个故事充分展现了慢病疾病链管理的理念。

四、病种分析

1、轻症分析

高发12种轻症没有冠状动脉介入，只能勉强用不典型心肌梗塞和微创冠状动脉搭桥代替。

轻微脑中风后遗症，除外了因脑动脉瘤或脑血管瘤引起的轻微脑中风后遗症。

其他轻症责任中规中矩，不再单独说明。

2、中症分析

25种规范重疾对应中症有10种，这个数量在中症产品中处于第一梯队，比较不错。

中度脑中风后遗症，并没有像某些产品一样，把短暂性脑缺血发作和腔隙性脑梗塞排除在外，可以点赞。

3、少儿重点重疾分析

少儿对应重疾全面，不只是适合成年人的产品，从病种上来看少儿也适用。

五、可选附加两全险

等待期90天之内因疾病导致全残和身故，返还本附加险累计已交保费，本附加合同终止。

因为意外或者等待期90天后因为疾病导致全残或者身故，本附加合同的现金价值和累计已交保费160%，二者取大进行赔付。

满期保险金，被保险人生存至本附加合同当初约定的期满日（55岁/66岁/70岁/80岁/88岁），未发生全残或其他导致本附加合同的终止的情况，返还主险和本附加险累计已交保费。

六、可选附加投保人豁免

可附加投保人豁免保费 投保人轻症/重症/身故/全残，豁免后续主险保费，附加的两全保险保费也可一并豁免。

如果选择30年缴费，则不能附加投保人豁免保费。

七、整体评价

1、保障期间灵活选择，可选择定期，附加两全最早可以选择55岁。

2、首次脑中风后遗症、急性心肌梗塞，5年后复发，可二次赔付，市场首创。但是首次重疾和5年间隔期限制很大，而且阿步老师暂时没有找到5年后两种疾病复发率高的数据。

3、轻症缺少冠状动脉介入手术，现阶段实际治疗手段采用心脏支架占比非常大，没有这项确实有些遗憾，只能勉强用不典型心肌梗塞和微创心脏搭桥代替。

4、吉康人生不管是重疾、中症、轻症、全残和疾病终末期，如果等待期内发生，退还保费且保险合同终止。从消费者角度看，这点责任不如，市场上某些产品等待期内确诊进行除外好。

5、选择附加两全，赔付1次重症后，满期金仍然可以返还，但两全责任好价格也高。

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