给宝宝投保：需要注意这个核心险种！

豁免保费特别险是一个纯消费型的附加性的保险品种，是帮助保险消费者（通常为父母亲，其次是爷爷、奶奶、姥姥、姥爷等监护人）拥有在最糟糕情况（死亡、残废、失能、大病等）下豁免交费义务的特殊权利，是将来家庭生活动荡情况下的稳定利器。它往往是附加在需要长期交交费的保险品种之后（一年期的保单后面基本没有此附加险），所需要的费用很低，数百元甚至是数元的范围，但是作用很大，被称为保险中的保险、保障保险中的战斗机。

豁免保费险主要分为两大类：第一类是因为被保险人发生保险事故而豁免投保人交费义务，第二类是由于投保人发生保险事故而豁免投保人交费义务。保险事故又分为很多种，常见的有因疾病死亡，因意外死亡，因病全残，因意外而全残，罹患重大疾病，生活不能自理，丧失工作能力，生命终末期等。

实际承担保费的人作为投保人参加豁免保费险，比较符合豁免保障的目的，比如父母（甚至爷爷辈监护人）。收入多的投保人承担的保额多一些，豁免保费的权利就多一些，因为他们责任大，出事后对保单影响更大，同时他们的风险往往也大一些。当然收入少的投保人承担的保额少一些，豁免的责任额也少一些。

建议消费者都要及时地购买豁免保费险，除非孩子的监护人（爸爸、妈妈、爷爷、奶奶、外公、外婆等）有特殊状况。选购这类保障型的保险，这也是考验一家保险公司是否有实力，是否尽到保险责任的一个体现。如果你挑选的保险公司没有豁免保费的险种的话，那你就要考虑这家保险公司的可靠程度了。如果给你分析和推荐相关产品的保险服务员没有给你推销这款保险中的“战斗机”的话，就是你需要考虑这位保险服务员的专业程度了，虽然豁免保费特别险对应的销售额（以及佣金）都较低，但对于孩子的父母长辈来说，意义重大，可以让孩子不至受到意外突发事件的二次伤害。

‍

例如下列案例：

2007年3月起，网上流传着一个不幸中又万幸的故事，现引用如下，部分文字有删节：

我是一个高三的学生，或许你们会说我的阅历不足，可是在《政治》这门课上，我学到的是要全面地看问题，分析客观与主观。我所说的这个故事是发生在我们家的例子！

我的爸爸是一个外资企业的经理，也是全家的家庭支柱。妈妈是一个典型的家庭主妇（大学毕业，平时就写些东西不工作），我们一家的经济条件或许可以说是中上了。这样的家庭或许就是每个保险业务员最希望了解的家庭，可是开始我的家庭原来一直在拒绝这些人。

直到11岁，爸爸的一个得力助手也是好朋友付叔叔因为骨髓癌死了，年仅26岁。我们都住在一个高级住宅小区，作为家庭的支柱，由于他的离去家庭完全陷入困境，虽然公司给了他们家20万元作为补偿，可是这仅仅能支付他们家两年的生活，所以他们不得不把车和房子全卖了，住进了一个普通的小区。

为此事爸爸一下子忧伤了不少，每日沉默寡言。在此期间，一个以前的保险代理人再次进入我的家庭，爸爸接受了。他给自己设计了一个保费总额达到120万元的重大疾病保险和养老保险组合，然后给我妈妈也买了大病医疗保险和养老保险，给我买了少儿保险和健康医疗保险。每年爸爸都要给保险公司交20多万元，这些钱对我们家来说算不上太多，可对于爸爸来说似乎有了依靠，心踏实了。

高三那年爸爸因车祸离开我们，当保险公司将120万元现金送到我们家的时候，还告诉我们以后的钱都不用交了，我看见妈妈哭了，似乎比爸爸车祸那天哭得还狠。我知道这意味着什么，对比付叔叔一家来说，我们不用去卖车、卖房了，爸爸已经把一切都在生前给我们准备好了。

爸爸去世一个多月了，妈妈告诉我，让我别伤心。爸爸走了，永远回不来了，可是爸爸把一生都给了我们，或许可以说，爸爸永远还在我们身边。或许我没有妈妈那么深的感受，我也写不出妈妈的感受，可是看见妈妈对着那个保险代理人哭的那一刻，我知道，保险没有骗人，根本不是以前我们家理解得那样。

保险给了我们勇敢面对生活的勇气。

现在想想，那个保险代理人离我家起码需要坐2个小时的车程才能到，可是之前在两年里他平均一个月联系我们家一次，在我们接受保险却未买保险之前他平均一星期来我们家一次，又坚持了两个月。买了后每次过节或爸爸、妈妈和我的生日都会来我们家看看或发短信，坚持到现在已经9年了。

现在妈妈也跟我说过，很对不起那个代理人，因为我们家以前就没过于重视过他，只是应付而过，买保险也就是爸爸一时精神紧张才买的，家里也不缺这个钱。

文章是妈妈看着我写的，妈妈哭了，我也哭了。我没了爸爸，可是爸爸留下的，是全部，是他永远的灵魂陪伴。再次我也和妈妈，谢谢那个代理人，我要对那些负责的保险代理人说声谢谢。​​​​