孩子需要哪些险种？保期多久合适？单次赔付好还是多次赔付好？

一、给孩子买保险，需要买哪些险种？

给孩子买商业险之前，首先应该上好国家医保。国家医保属于国家福利项目，能够提供基础的医疗保障，而且，有了国家医保，买商业医疗险时还会更便宜。

给孩子配置什么商业保障险呢？

答案是：重疾险+医疗险+意外险。

重疾险是在被保人确诊合同规定的某种疾病/实施合同规定的某种手术/达到合同约定的疾病状态等情况时进行赔偿给付的险种。用于弥补生病期间家庭的收入损失以及支付长期的康复、营养费用。

举个例子，A宝宝不幸确诊白血病，符合理赔条件，保险公司会直接将100万理赔款给到A宝宝。

医疗险是用于报销医疗费用的，建议首先配置百万医疗险，如果发生了高额的医疗费用支出，可以由百万医疗险报销。

小额住院医疗费用，家庭可考虑自负，也可以买一款小额住院医疗险。

意外险可提供意外身故赔偿、意外医疗报销责任。

有了基础的国家医保，再加上重疾险、医疗险、意外险，就可以给孩子比较全面的保障了。

另外，家长还要注意，孩子没有家庭经济责任，不需要配置寿险。

二、孩子买重疾险，是保到30岁的定期产品更好还是期限越长越好？

我们配置保险时，应该遵循先大人后孩子的顺序，将大人的保险配置好之后再考虑孩子的，因为大人才是孩子最天然的保险。

对于一些家庭来说，给大人配完保险，孩子的保险预算变得不是很充足。

这时候，我们首先应该考虑孩子成长阶段的重疾保障，配置定期重疾险，保证保额充足。

定期重疾险在保障期内都能提供很好的保障，而且非常便宜。0岁宝宝买50万保额保30年，每年只要五六百块钱，很适合预算不足的家庭。

定期重疾险的缺点是，假如孩子在保障期内得了某些慢性病或其他疾病，影响到以后买重疾险，会导致之后的保障缺失。

所以，预算充足的家庭，可以考虑给孩子买期限更长的重疾险，但也要保证保额充足。

三、儿童重疾险要不要买多次赔付的？

配置多次赔付类重疾险，主要是考虑到人一生中有罹患多次重大疾病的可能。

而且得过一次重症后，一般就没办法再买新的重疾险了，即便是治愈了，健康状况也会大大下降，如果再次罹患大病，不仅得不到赔付，还会对本已受损的经济状况再次造成沉重打击。

这时，多次给付重疾险可解决此类问题。

孩子买重疾险，首先是要保证保额充足，再去考虑保障期、赔付次数这些问题。

预算充足的家庭，是可以考虑长期多次给付类重疾险产品的，毕竟这样的产品保障更全面一些。

但家长也要清楚，多次给付类重疾险不是无条件多次赔付。

很多多次赔付类产品会对重大疾病进行分组，每一组均为有关联疾病，同一组的疾病往往只能理赔一次。

四、怎么给孩子挑选意外险？

返还型意外险、长期意外险、一年期意外险，给孩子配置哪一类比较好呢？

保哥认为，一年期意外险是比较好的选择，保费低、保障好。

意外险往往具有意外身故保障和意外医疗报销保障，我们在给孩子配置意外险时，不用太过追求高额的意外身故保额，因为孩子没有家庭经济责任。

而且国家对儿童身故有保额限制，年龄在10周岁以下的，保险金死亡给付总和要控制在20万元之内；已满10周岁但未满18周岁的，身故保险金的给付总和要控制在50万元之内。

给孩子买意外险，更重要的是挑选意外医疗报销更充分的，最好是报销范围不限社保的，发生意外事故，社保目录外的药品也能报。

市面上比较好的儿童意外险，20万意外身故/伤残保额+1万意外医疗报销（不限社保范围），每年只需要60元。

五、需要给孩子买教育金吗？

要不要给孩子买教育金，其实没有一个固定答案，要根据家庭具体情况决定。

首先，给孩子做好了保障，再去考虑教育金的问题。如果连重疾险、医疗险、意外险都没配好就先去考虑教育金，就有一些本末倒置了。

做好了保障，手里的闲余资金仍然比较充裕，并且确实有孩子的教育规划需求的，再去考虑教育金保险。

教育金保险的优势在于安全性很强，并且具备一定的收益性，适用于孩子的教育规划。

市面上的教育金产品也是参差不齐，保哥建议配置收益率比较确定的产品，可以利用IRR工具测算一下内部收益率，对不同的教育金产品收益进行对比。