少儿保险：23问23答 给娃投保不花冤枉钱！

1、为什么不要先给孩子买保险？

孩子生病了爸爸挣钱，爸爸生病了谁挣钱？想给孩子保障，先把自己保护好！

2、孩子配置保险的顺序是什么？

首先要给孩子上社保。孩子出生后就可以办理少儿医保了，少儿医保是不问健康告知、并且可报销上保险之前的费用的。许多孩子出生时会有卵圆孔未闭合的情况，会被商业保险延期，而这期间全靠少儿医保给保障。

孩子出生起28天就可以配置保险了，意外、医疗、重疾都是必要的，并没有严格意义上的优先级区分，毕竟风险来临的时候不会按照优先级来。

当然，不要被卖亲戚的亲戚忽悠瞎买教育金，先保障、后理财。

3、孩子的医疗险为什么那么贵？

儿童0岁时的医疗险很贵，以百万医疗举例，同样的产品大人200多块，孩子要花1000多。这是因为儿童住院的风险很高，同样是一场感冒，可能成人去吃药就解决了，孩子却可能要住院吊水。

正因为如此，我们反而应该重点关注医疗险——住院的费用绝对会比保险贵多了。

4、孩子为什么要购买意外险？

根据世界卫生组织的统计，中国儿童死亡率排名前三的因素分别是外伤、先天异常、急性下呼吸道感染。

每一起严重事故的背后，必然有29次轻微事故和300起未遂先兆以及1000起事故隐患，意外风险其实也是同理。

5、重疾险保额要买多少？

50万起步，有能力多买点。少儿白血病的治疗费用在30-100万，和高昂的治疗费用相比是高达80%的五年存活率以及不足30%的社保报销，有钱就有的治，趁给孩子买重疾险便宜，多买点保额，比买什么都强。

6、为什么有人买高端医疗，百万医疗不也可以报销费用吗？

所有疾病的治疗都是痛苦的。在中国，每年有1000多万新手妈妈会产生抑郁情绪，孩子也是同理，长期住院可能会对孩子的性格造成终身的影响。有条件的话尽量给孩子配置能够改善就医体验的高端医疗，孩子少受罪，家长少心疼。

7、少儿一定要买儿童保险吗？

儿童买保险和大人买保险不需要去做特意的区分，不是说孩子一定就要购买少儿XX保的，好的产品对大人对孩子都好。

8、孩子是不是只能买20万保额？

儿童的身故是会受到限制的，但仅限于理赔，不限制购买。假设儿童离世，最多只能拿到20万的保险赔偿，所以孩子不需要太注重身故责任，但同时，儿童的伤残和重疾是不受这个额度限制的，所以不影响孩子的意外险和重疾险买高保额。

一个人工耳蜗都要40万，20万的额度怎么会够。

9、家族有糖尿病史，会影响孩子投保吗？

先天性疾病和遗传性疾病是会被免责的，如“血友病”，但是具有遗传可能的疾病却可以得到赔付，比如说“糖尿病”虽然有遗传的可能性，但不一定属于遗传病，如果保险没有问到家族病史就可以购买。

10、给孩子买分红险好不好？

分红险的发明来自于一次定价失误，保险行业的第一个精算师在设定产品的时候发现由于定价失误，保险多收了用户的钱，于是他就把多收的这笔钱用分红的形式发给了客户。

所以分红出来的钱，本质是我们在买了保险之外，多给了保险公司一笔钱进行了投资。

但是分红本身是极不稳定的，跟保险公司的经营策略有关也跟保险公司对利润的分配策略有关，并不能理解为买了保险公司的股票等待分红，所以不要对分红有过多期待，因为分红实际上可能比你想象的少得多。

在没把孩子保障拎清之前，请远离分红。

11、孩子的产品买长期还是买定期？

有能力的话尽量给孩子配置长期的产品，我们不能预测30年后孩子的身体怎么样，还能不能买保险。孩子是无法做出选择的，你选了，他就有了。

定期毕竟是因为钱不够才做出的选择。

12、孩子的意外险怎么选？

意外险购买可以报销自费药的，相信我，当医生拿出来普通狂犬疫苗和免疫球蛋白时，所有的父母都会选择更贵更好且社保不报销的免疫球蛋白。

13、少儿XX保返钱，我要买吗？

儿童的重疾保额建议50万起步，真的不贵，但是去买返还型的少儿XX保就会发现产品贵到吓人了。

返还的钱本质上是我们多交的钱，这笔钱存到余额宝里更好，还灵活，不是吗？

14、万能+重疾的产品是不是更好一些？

越复杂的产品，越应该避开。万能险+重疾险这种理财+保障的产品还是先避开为好。

真的又想要保障，又想要理财，分开挑选不好吗，捆绑销售的东西永远都只是想让你多花钱而已。

15、通货膨胀这么厉害，给孩子买长期的产品值得吗？

不要过分在意通货膨胀这种事情，未来的保额不值钱，但是你交的保费可能更不值钱。你买的保险不是只保孩子的第70岁，而是保到70岁。

16、给孩子买重疾险要注意什么？

保险的“数字”是会骗人的，25种重大疾病和125种重大疾病基本没有区别，15种轻症和30种轻症也相差甚微。

请关注保额！保额！保额！重要的事情说三遍。

17、什么是投保人豁免，给孩子买保险要关注这个责任吗？

投保人豁免是一个好责任，妈妈给孩子买保险附加投保人豁免，这样一旦妈妈生病了，孩子的保险也就不用交了，但没有它也没什么大关系——正确的家庭配置顺序是先大人，后小孩，妈妈的病本身就会得到赔偿的，不会为了交不起孩子的保费发愁。

18、为什么我不能给我小孙子买保险！

隔代投保通常是会受到限制的，跟伦理关系、健康情况、寿命都有关系，所以只有少部分公司开放了隔代投保、直系亲属投保的业务。

找到这些公司就可以给小孙子买保险了

19、住院津贴要买吗？

我们买保险是为了省钱的，不要看着住院津贴之类的东西就一个劲儿的猛添，这只会让你的保险越来越贵。

20、存教育金什么都保，要不要买？

医疗险不需要绑定年金！也不需要绑定重疾险！所有这么跟你说的业务员，要么是公司的营销策略在耍流氓，要么是在骗你。

21、买保险是买平安还是买国寿？

我们买的是保险，不是保险公司，给孩子最好的不代表要为大品牌的广告费买单。

22、基因检测的结果，会影响投保和理赔吗？

基因检测不影响儿童的投保和理赔，出生证明和病历才影响。

23、我配置的保险能保障我家孩子一辈子吗？

买完保险，不是结束，而是新的开始。人生漫长，孩子在家庭中扮演的角色会不停地发生变化，保险的配置也会发生变动，同时未来也会涉及到一些列的理赔问题，学会用动态的眼光给孩子配置保险，是每一位家长的必修课。