这款保险怎么样?八大要素帮你分辨保险产品的优劣

1、产品形态

你是个什么险种?定期寿险?终身寿险?两全寿险?附加重疾?附加意外?附加医疗?等等等等，产品形态是保险产品的第一个要素，确定了产品形态，就知道到底是干嘛的了。

比如家庭保障四大板块：意外(可能是一年期的综合意外)、医疗(可能是一年期中端医疗)、重疾(可能带寿险，可能不带)、寿险(可能定期寿险，可能终身寿险、可能增额寿险)，产品形态现在是越来越复杂了，缴费期，保障期限，是否能减额交清，是否保单贷款，贷多少，利率如何，账户价值如何，是否能追加万能账户，这些就是产品形态的范畴。也是最复杂的，因为保险产品太特么多了。

2、保险责任

保险责任不用说了，和产品形态是配套的。寿险，责任就是身故赔付保额(有的有全残)，重疾险，就得涵盖统一的那些重疾，然后可能自己加点料，等待期，如何赔付，责任免除，轻症是否豁免，这叫保险责任。

如何看保险责任?一定要符合需求，不要有大的坑，比如意外不保扭伤，不保烧烫伤，这种我不会买。

3、费率

和前面二者组合在一起，基本能判断一款保险产品的优劣了。比如一款定期寿险，身故全残，等待期180天，缴费30年，保30年，30岁，年交保费xxx，而差不多责任的一款产品，年交1.5倍xxx，那肯定前者好太多，不用说，保险产品，是讲概率的，费率是保额和保费的关系，某种程度上，可以说是“价格”，低价优质，是每个人消费者追求的。

只不过我要提醒，保费不重要，费率重要，因为很多时候，保额是可以调整的。

4、投核保规则

最低保额，最高保额，免体检额度，年龄限制，健康核保规则，财务核保规则，生调，健康告知，等等等等，这些就是投核保规则，比如一个人大三阳，两款差不多的产品，一个加费20%，一个加费40%，选哪个?不用说，但核保是玄学，说不清楚，也不能说清楚，不然保险公司逆选择了对投保人没好处。

5、售后服务

比如保全方便不方便，理赔是否有上门服务，服务人员专业度够不够，是否有增值服务比如就医通道等等，这个东西难以量化，只能说略知一二。

6、条款细节

比如首次发现并确诊和首次确诊的区别，比如等待期内出险解除合同还是继续有效，比如保费是否可以变化，比如保底利率，比如分红方式，比如何时退保损失最小，细节重要，但心里有数就行，不是决定性的。

7、流程简便度

比如扫个二维码，直接就能投保，比如年金领取直接微信端操作，这就是方便的，比如网上可以直接退保而不是去柜台。对于从业者来说，我自己购买时可能比较看重，因为懒。

8、品牌及稳定度

这又是个玄学，很多保险公司的产品，做不到以上几点，就只好吹品牌了，严格来说，我专栏以前的文章对此有阐述，只有非常接近的产品，才会考虑这个，公司品牌方面，作为经纪人的视角，更倾向于合资公司，和部分稳定度比较高的公司，保险公司也有专业不专业的，也有有良心和没有良心的，也有稳定和不稳定的，又是一个不能细讲的话题。

综上：如果有一些保险基础，基本可以按照我的逻辑来分辨一款保险产品的优劣了，甚至可以跑个分。具体的分类对比，就不展开了，具体问题具体分析，基本的保险概念和投保逻辑比产品重要。