买了重疾险 却不能理赔 只因为他在等待期内做了这件事

由于是等待期内出险的，之前投保的重疾险不能赔。表姐一听简直是欲哭无泪，直言以后再也不相信保险了，不靠谱，买了也不能理赔！

保险不是不靠谱，而是有着其特定的“规则”。

一般与疾病相关的保险都有一段“病了不赔”的时期，叫做等待期。

设置等待期是为了防止已经确诊生病的人，为了获得保险的赔偿，而在患病后参保的问题，这也就是我们常说的“带病投保”。

就算有人带病投保，也是保险公司出钱赔偿，跟我们有啥关系呢？

试想一下，如果一份保险中带病投保的人数过多，无疑会增高保险公司的赔付成本，保险公司为了实现营收平衡，即便次年仍会提供同样的保障，多半也会增高保费。换句话说，对于健康的人本应100元就能实现的保障，因为有过多“带病投保”的人加入，使得次年的保费变成200元。这对于健康的人投保来说，是极不公平的。

对于绝大多数健康的人来说，等待期内生病的几率是极低的，但已经生病的人却很高。保险设置等待期就是为了屏蔽带病投保的发生，使其难以获得正常的理赔。所以，等待期并没有真的对大部分投保人不利，主要还是防止坏人占便宜。

一般而言，医疗险的等待期多为30天，重疾险的等待期多为180天。

等待期发病怎么办？

大部分人对等待期最直白的理解就是，等待期内确诊的疾病，保险公司不予赔偿。但实际的情况，却远比这个复杂。下面我们就按重疾险和医疗险分别来给大家介绍下~~

1、重疾险等待期内发病

情况一：等待期内确诊重疾或者因疾病导致身故。这种情况下，保险公司会退还保费，保险合同就此终止。

譬如文章开头“表姐”的例子就是这样，等待期即确诊保障范围内“重疾”，则不会得到理赔款，保险公司退还保费，并终止合同。

情况二：等待期内确诊重症对应的轻症，保险肯定是不赔的，毕竟等待期都没有过。

虽然轻症无法获得赔付，但是不同的产品仍然有不同的处理方式，有的重疾险是确诊轻症后，轻症重疾责任终止，会退还所交保费；有的重疾险等待期确诊轻症，虽然轻症无法获得理赔，但是合同并不结束，重疾责任继续。

情况三：等待期内查出健康告知提到过的一些疾病，等待期过后确诊重疾。

比方说，在等待期内查出了甲状腺结节，等待期过后又查出甲状腺相关病变，这种情况怎么处理呢？这就要看保险合同是怎么约定的。

有的重疾险，对等待期的非重疾类疾病没有明确规定，那么理应正常赔付；有的重疾险，会明确约定等待期内如果发生某些疾病，并且延续到等待期之后又确诊为重疾的，同样会退还保费，保险就此终止。

不过，第三种情况中，“对于等待期内做检查发现异常，进而在等待期经过之后才确诊的疾病，也是免责的”，需保险公司核赔部门证明等待期内疾病或症状导致最终患病，两者间存在强相关关系，否则不能拒赔。如果因此出现纠纷，我们可以通过诉讼或者仲裁委员会的方式来争取自己的合法权益。

2、医疗险等待期内发病

医疗险在等待期内如果生病、住院了，保险公司通常不会直接解除合同，保险合同是依然有效的，但等待期内所患疾病引起的医疗费是不赔的。超过等待期之后再生病的话，保障范围内的医疗费就可以赔啦。

有一点值得大家注意，等待期内确诊的疾病，无论是等待期内还是等待期外治疗，所产生的医疗费都是不赔的。

关于等待期的其他疑问：

1、两个产品其他方面差不多，等待期短的一定更好吗？

不一定。对于符合健康告知的被保险人来说，等待期内出险的几率都非常低，90天和180天的差别很小。所以，还是要综合考虑。

2、等待期内确诊了疾病，需要拖到等待期后理赔吗？

这样做没有意义。保险理赔是以疾病的确诊时间为准，而不是申请理赔的时间，所以拖延到等待期以后再理赔并有没任何意义。

3、等待期查出问题（但不是重疾），是否需要告诉保险公司？

不需要。买保险的时候才需要健康告知，买完以后就不需要了。但是一般不建议随意体检，万一查出什么问题呢。当然，如果身体已经明显出现了问题，就不要再拖了，还是要及早去正规医院治疗。