重疾险，定期or终身？你是否也此苦恼？

在回答这个问题之前，想请大家先思考下面的四个问题。

一、你能活多久？

很多人觉得终身好，可以保障一辈子，却很少人想过“终身”到底是多久。

据《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示：中国居民人均预期寿命由2017年的76.7岁提高到2018年的77.0岁。

而不同地区，由于环境、医疗水平等因素的差异，寿命也不同。如上海地区人均预期寿命超过83岁，而偏远的青海地区仅为71.70岁。

男性和女性之间也有差异，以上海为例，男性80.83岁，女性85.61岁，女性高于男性接近5岁。

“这也意味着很多女性晚年都是一个人生活。”好哥这样和朋友开玩笑道。

随着社会进步，人的寿命也会增长，2010年全国人口普查结果显示我国人均寿命为74.83岁，现在已经77岁了。

而人的寿命能增长到多少，仍是个未知数。

二、得重疾的几率有多大

根据保险行业发布的25种重疾发生率表来看，人的一生，发生重疾的概率随年龄增长而升高

我们来统计下到70岁和到“终身”的重疾累计发生率。

以数据来看，男性至80岁发生重疾的概率是至70岁的1.6倍，女性至85岁是至70岁的2.2倍！

这也就意味着，70岁之后的确是重疾的高发阶段。

三、70岁之后，得了癌症，你会治疗吗？

据重疾经验表统计，人这一辈子得重疾的概率为72.18%，中国重疾险之父丁云生也曾说过“人这一辈子一定会得重疾，如果没有得，那是因为别的原因先走了，还没有机会得。”

看来，人这一辈子，得重疾已成注定。

我们可能无法摆脱罹患重疾的厄运，却掌握了治与不治的权利。

最近看了一个关于《倾家荡产去医治一个癌症晚期的八十岁老人有多少必要？》的讨论，也有观点提出，年纪太大，接受化疗对身体伤害更大，老人也会更痛苦。

这的确是一个沉重的话题，好哥也看过一个老人被查出癌症晚期，为了不拖累子女，选择一个人去山上服农药自尽的新闻。

“与其在医院里面插满管子，奄奄一息，靠着医疗器械维持生命，不如放弃治疗，有尊严的过完余生”一个朋友这样告诉我。

这只是观念问题，因人而异。好哥也不提倡大家选择放弃治疗，有了疾病还是该好好配合治疗的，只是到了现实，我们不得不考虑这些。

四、你的预算有多少？

说完了这些，我们再来说些现实的东西，那就是经济能力。

毋庸置疑，保终身的价格更高。

以30岁男性为例，投保50万保额的康惠保旗舰版，保70岁价格为3315，保终身则为5273。

而保费无疑是大多数人投保时考虑的重点。

还有一些朋友为了追求终身的保障，将保额降低为20万甚至更低。看似保障更久了，试想几十年后，你这20万还值多少，一场大病来临，你的保单真的能派上用场吗？

买保险就是买保额，请优先考虑你能接受的预算所对应的保额。

五、三个队伍，你在哪

当你思考过上面的五个问题之后，可以在如下三个队伍中找个位置坐下了。

A队

1、害怕过了保障期限再发生重疾，得不到理赔

2、有病必须治，即使是人到晚年

3、预算很充足

B队

1、保险只是消费品，不在乎一定能理赔

2、只需要保障我重要的年龄就行了，晚年再得病，我也不太在乎

3、预算暂时不太充足

C队

1、害怕过了保障期限再发生重疾，得不到理赔

2、有病必须治，即使是人到晚年

3、预算暂时不太充足

相信大家都对自己的站队有了答案，针对A队可以放心的购买终身重疾险，而B队则可以考虑定期重疾险。

对于C队的纠结症患者，好哥建议可以先定期，保证保额充足，预算够了再补充终身重疾险。另外也可以考虑可以保障至80岁的重疾险，如昆仑健康保2.0。

写在最后

保定期和保终身并没有对错之分，有的只是观念的不同。观念不同，对保险的需求也就不同，还是那样的一句话，适合自己的，就是最好的。