夫妇11.5万积蓄理财大计：换车生二胎

理财建议二：夫妻俩加强意外保险支出

一、现金规划。建议保留3个月家庭支出，约4万元，可采取货币型基金(如余额宝等)和超短债基金(免申购、赎回费用，变现能力强)作为理财方式，提高理财收益。

二、保险规划。意外保险方面，作为家庭支柱的您和丈夫需要加强意外保险的支出，根据家庭的负债和收支情况和家庭周期，可购买百万身价意外险和定期寿险，保额高达200多万，可较好覆盖风险。疾病保险方面，您可以购买一份健康险，预防风险。财产险方面，房屋作为最重要的财产，适时可购买一定的财产保险，在利率较低时期不失为一种有效的保障、投资方式。

整体费用两人一年仅9600元，月支出仅800元。

三、小孩教育。目前第一小孩已有小孩健康险和教育险，鉴于二胎的出生，为丰富小孩抚养教育的投资方式，增加基金定投方式。

四、投资方式。今年随着我国利率进一步市场化，国家宏观经济调控的需要，法定准备金率不断下降，利率处于下降的通道，整体理财收益率有所下降，预计仍有一定的调整空间。

初步测算：按照家庭收支结余的理财，在明年第三季度即可以结余款和旧车款支付家庭用车购车款及相关费用。如年初购车，可采取汽车分期的方式，月支出也不影响家庭现金流。二胎的规划，已在存量理财资金安排1.4万作为生育费用，考虑到您的社保齐全和费用报销，资金应比较充足，预计小孩出生时汽车费用储备已完成，家庭有较为充足的收入养育小孩。

2015年，随着国家宏观经济的调控和市场利率化的推行，理财收益率进一步下降，而债券市场近年来处于牛市阶段，而债券基金具有杠杆性和低风险性，收益率又具有较好的优势，是您家庭短期内较好配置方式之一，另外配置货币基金类的产品作为辅助理财方式。

鉴于家庭处于成长期，国家发展具有良好的预期，目前资本市场经历上半年的震荡，投资具有一定价值，而您和丈夫工作缘故，资本投资经验相对有限，仍采取混合型基金作为相对激进的投资方式，且灵活变现能力也相对较强，后期家庭支出允许情况下可采取基金定投的方式进行投资。

理财建议三：投资损失率过高 技巧有待提高

李小姐家庭共有资产165.5万元，其中固定资产房产和汽车为156万元，占比94%，固定资产占比较高;短期流动性资产9 .5万元，占比不足6%。家庭负债主要是自住房按揭贷款，余额72万元，家庭资产负债比率为0 .44，该比例尚在合理范围内。从家庭财务状况来看，财务状况良好，有一定的理财意识。以目前收支情况及家庭负担情况来看，建议从以下几方面优化。

家庭固定资产占比较高，考虑到宏观调控，房价增长率将会在长时间内处于一个较低的水平，且您的投资在固定资产上比例过高。建议卖掉一套房产，资金可以进行组合投资。如果考虑到明年二宝出生，有升级四房需求，则可以考虑选择三变二换房计划。

家庭保障不足。家庭年缴保险虽不少，但主要集中在教育险，夫妇俩保障稍显不足。夫妇俩是家里的主要经济支柱，上有老下有小，一旦遭遇不测，对家庭影响巨大，相应的保障不到位。除基本五险一金，可以考虑增加意外险、寿险，及太太的健康险。

风险投资损失率过高，投资技巧有待提高。根据夫妇俩的工作性质，日常工作中难以腾出时间关注股市动向，因此不宜直接参与股市，而应通过基金投资将资产交给专家打理。另外近年来P2P理财火爆，但种类繁多，良莠不齐，选择好的平台及安全性高的产品显得非常重要，需要投资者火眼金睛，随时把风险控制摆在第一位。

该家庭属于典型双职工家庭，收入不错，开销也不小。考虑到明年二宝出生，花销更大，建议开源节流，提高储蓄率。将每月家庭储蓄按比例分别选择股票型、债券型基金进行定投。作为子女教育金及养老金储备进行长期投资。

负债主要为房贷，适当的家庭负债可以盘活资金，如利用银行信用卡的免息期，提高自身资产使用价值。换车计划可以采用车贷方式进行。由于夫妻二人每月收入较高，可选择贷款购车，如贷款10万元，3年期，一次性支付12000元利息后，每月月供2778元左右，不会对生活造成影响。

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