夫妇11.5万积蓄理财大计：换车生二胎

资产：

3套房，市值分别为75万、38万、35万元。1套自住、2套出租，租金月收入1500元，公公名下房产月收租1400元。一部8万元的轿车，夫妻俩今年5月将11.5万元存款用于投资理财。

支出及负债：

李小姐名下房子贷款45万(30万公积金和15万商业贷款)，22年期，每月还贷2790元。老公名下有27万商业贷款，30年，每月还贷1500元。小孩请保姆3500元/月，家庭开支大概3000元/月。养车每月1000元，孝敬长辈每月1000元。另给小孩购买健康险2800元/年，交20年，教育险11579元/年，交10年。老公健康险3600元/年，交20年。

理财情况：

11.5万元积蓄共分成四份：货币基金(如理财通、余额宝等)2 .5万元，年化2 .5%;混合基金(含股票型基金)6万元，现值4 .5万元;P 2P理财(陆金所和爱投资平台)投资2万元;股票投资1万元，目前市值5125元。

未来计划：

准备明年生2胎，并想换车15万左右。

理财建议一：增加收入渠道 配置商业保险

建议李小姐家要努力增加多种收入渠道，同时李小姐夫妇是家庭经济支柱，未来如果生二胎需要供养一家6口，偿还房贷车贷，准备教育经费，家庭负担较重。建议在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，增加保险来应对家庭成员的人身和财务安全。配置商业保险种类时，优先考虑保障性较高的产品，如重疾险、人身意外险、定期寿险等，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金险，提早储备教育金，以充分保障家庭抗风险能力。一般定期寿险和重疾险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%，即读者家庭夫妇商业保险保额28 .56万元，夫妻年度保费2 .8万元，平均每月2330元，做好全方位的保障。

李小姐家正处于成长期，这个阶段虽然有很多财务目标等待实施，但也恰恰是家庭责任最重的时期，上有老 、下有小，因此重中之重是家庭财务全方位的持续八大理财规划：1、现金规划;2、消费支出规划;3、教育规划;4、风险管理与保险规划;5、投资规划;6、税收筹划;7、退休养老规划;8、财产分配与传承规划综合规划，宜早不宜迟!

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