相互保险真的安全吗？

导读：6月10日，新国都、汤臣倍健、腾邦国际和博晖创新四家上市公司各出资发起设立信美相互人寿保险公司(筹)。

目前，在国内掀起了一股“相互保险热”，在各类机构纷纷筹建互助保险公司的同时，部分互助保险机构也被业界所质疑。近期，有某互助保险平台会员因为没有多次缴费被“清退”，之前所交保费也“打水漂”了，据记者了解，如此被清退的会员不止一个。

近日，随着安平责任相互保险公司筹建，互助保险再次成为业内关注的热点。据悉，目前已有多家机构正在筹建互助保险公司，其中有4家机构已申请相互保险牌照。

值得注意的，部分互助保险平台在筹建之初就借道互联网快速吸收会员，据了解，目前有“抗癌公社”、“E 互助”和“壁虎”等互助平台通过互联网平台得以迅速发展。

多机构筹建相互保险公司

自2015年1月保监会发布《相互保险组织监管试行办法》后，相互保险机构的筹建呈现井喷态势。

本报近日独家获悉，中国保险中介行业协会(筹)给各保险中介机构下发了“关于征集‘安平责任相互保险公司(拟设)’一般发起会员的通知(供参考)”，向保险中介行业公开征集一般发起会员。

6 月10 日，新国都、汤臣倍健、 腾邦国际和博晖创新四家上市公司各出借自有资金5000万元、5000万元、5000万元、4500万元，发起设立信美相互人寿保险公司(筹)，初始运营资金10亿元，出借资金后公司拟占初始运营资金的5%、5%、5%、4.5%。

4月份，南开大学天津校友会宣布，该组织正筹备成立另一家专业相互保险公司“天津公能相互健康保险公司”(暂定)，主要针对健康养老方面。

而除上述三家机构外，截至发稿，今年以来在国家工商总局披露的预核准名称里面，已出现至少5家“疑似”相互保险的公司，分别是汇友建工相互保险有限公司、国民互助保险有限责任公司、中海达财产相互保险有限公司、众康互助保险有限责任公司和万诚相互人寿保险有限公司等。

所谓相互保险公司，实际是投保人基于相互保障的原则设立并共同拥有，为投保人自己经营保险业务的法人组织。因此，与股份制保险公司相比，相互保险实现了“股东”和“客户”的身份统一，这有利于避免一般股份制保险公司中存在的保险人股东与被保险人之间的利益冲突，即保险人有冲动赚取更多的利润，从而忽略甚至侵害被保险人的利益，出现“理赔难”等众多问题。

据了解，目前筹建中的相互保险机构中，有四家机构正在申请相互保险牌照，这四家机构分别为信美相互人寿保险公司(筹)、天津公能相互健康保险公司(筹)、“壁虎”互助平台、“E互助”互助平台。

此前也有媒体报道“抗癌公社”也在申请相互保险牌照，昨日 “抗癌公社”内部人士称，“抗癌公社”暂无申请相互保险牌照的打算。

中金公司分析员毛军华表示，“相互保险热”主要有以下几大原因：一是互保险公司设立门槛低，进入较容易;二是参与设立的机构可树立良好的企业公益形象和获得大量优质客户;三是在后期，通过相互保险转制为股份制保险，享有前期相互保险发展的成果。

值得一说是，相互保险组织有利于带来大量且优质的客源。毛军华认为相互保险公司的竞争优势将为相关机构带来大量的长期优质客户，降低获客成本和难度，通过交叉销售等途径实现强大的协同效应。随着相互保险公司的积累，大量的客户行为数据、赔付数据等将形成宝贵的数据资产，为合作机构提供了开发相关业务的数据基础。同时，相互保险公司也将聚集一大笔资金，这些资金成本低廉，且多为长期资金，通过投资合作等方式将为合作机构开展其他相关业务提供强大的资金支持。

“抗癌公社”的创始人张马丁亦表示：“公社中大量的具有同样属性的人，就必然会对企业商家产生吸引力，从而产生形式各异的广告和增值服务机会，同时也可以借此为社员提供医疗服务”。

相互保险“借道”互联网

不少相互保险平台在筹建之初，就开始借道互联网大力发展会员。其中，有数据显示“壁虎”在不到4个小时征集到相互保险的创始会员1000名;“E互助”更是借助互联网渠道迅速吸收会员，曾在两个月内吸收会员20万人左右，单月吸收会员超10万人。

中金公司7月28日发布的研报表示，互联网极大地缩减了人们的地理距离和沟通成本，这为相互保险在更大范围内聚集有相同需求的人提供了可能。同时互联网在运营上也将改变传统保险的做法，构建了一种自组织、自管理的互助模式，摒弃中间环节和中间费用，从而提高互助的运行效率，获得最高的性价比。

另外，国内互助平台借助互联网与从关系紧密的群体切入相比，此种模式最大的好处在于快速扩展用户，节省成本，更符合年轻一代的习惯，但由于成员来自陌生的不同终端，道德约束力相对较差，而且这种模式更适合比较简单的互助计划。目前，国外的相互保险公司也纷纷通过互联网改善运营效率，但拓展客户基本还是通过代理和其他中介的渠道。

然而，部分相互保险机构在借助互联网渠道快速发展的同时，也暴露出一些问题，也有部分互助保险机构被会员质疑“骗保”。

近日，有相互保险平台会员表示，由于自己去年在网上交了钱之后加入该平台成为会员，今年该平台不断通知有会员得了癌症，每次所有会员从会费里凑齐50万元支付给得癌症的会员，我的会费被扣完就取消会员资格了。

据了解，该互助保险平台与国内筹建的多数互助保险公司模式类似，平台通过微信等互联网渠道吸收会员，一年所交会费/保费较低，10元左右，但若有会员被确认癌症后，平台从其他会员会费中提取50万元并支付给得病会员，会员会费被扣光之后得另外缴费，否则将会被取消会员资格，前期所交会费也将不被退回。

对此，有保险监管人士表示，该平台貌似省去精算环节，用多少扣多少，不够再收，可是如果理赔规则或者财务不透明，就可能转变为骗保。另外，第一次收钱容易，然后一次次扣，再收钱就不那么容易了。所以这种模式造成前期新用户不断增长，然后老用户慢慢退出，之后新增用户金额小于退出用户金额，问题就来了。