我国相互保险公司胎动：细分市场嗅商机

导读：所谓相互保险，指的是有相同风险保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基础上，以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险的经济活动。而距离保监会发布《相互保险组织监管试行办法》刚刚两个月。在此期间，笔者采访的多位人士明确表示正在谋划成立相互保险组织，而日前南开大学的一则公开倡议则把这种想法正式公开化。

正如生机勃发的春天，成立相互保险组织的各种想法也正在萌动。业内人士认为，相互保险组织或将迎来一个发展的春天，但在细分的保障型需求市场，其优势将体现得更加明显。

谋划首个校友相互保险公司

日前，南开大学天津校友会的一则公开倡议引起了业界关注。这也是保监会发布上述《试行办法》后首个明确提出拟成立相互保险组织的组织。

倡议书称，从国务院到天津市政府和保监会等发布的政策看，相互保险组织被大力提倡。“校友是有一定亲情的群体，最适合相互保险的业务目的，因此南开大学天津校友会倡导设立一个校友相互保险组织，拟定名 天津公能相互健康保险公司 ，已与保监局与保监会沟通，监管表示大力支持，恰乘天津自贸区政策的先行先试东风，机构获批可能性较大。”

据了解，南开大学天津校友会属于南开大学校友会下独立分支机构，属于一般社会团体，拟征集1000名相互保险公司发起人作为创始会员，初始运营资金1亿元。拟成立的公司性质为一般互助保险组织，保险产品方向包括人身意外保险、大病保险、个人储蓄性养老保险、住房反向抵押养老保险。同时，该组织对相互保险的组织机构和经营团队也进行了规划。

所谓相互保险，指的是有相同风险保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基础上，以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险的经济活动。针对南开大学校友会的倡议，业内人士认为，倘若实践顺利，有可能在大学、大型企业等主体之间起到一种带动作用，或将刮起一阵成立相互保险组织的新风。他认为，“校友是很好的群体，有共同的纽带和类似的需求，彼此之间有信任和道德约束，这样的群体成立相互保险公司，开展保险保障业务十分有利。”他表示。

热情涌动

细分市场空间大

事实上，除南开大学的公开倡议之外，本报记者了解到，目前多位业内人士正在谋划筹备相互保险公司。有的组织与相互保险公司类似，今后或许可以向相互保险转型。

一位保险从业者筹划成立相互保险公司的想法也日渐清晰，他表示拟成立的相互保险公司将以保险从业者为依托，保险从业者及其亲友为客户对象，以相互保险的业务形式展业，保险产品同样是保障型的。

对这些相互保险组织的筹划设想，业内人士认为，同类人群有相似的背景，风险保障需求趋同，适合发展相互保险，这对丰富保险市场组织形式，挖掘保险业新的增长点十分有利;同时，相互保险公司的产品大多是保障型的，保监会在就相互保险组织监管办法答记者问时提到：“能更好地发展有利于被保险人长期利益的险种，从长远看将对我国保险产品结构甚至商业模式产生重要影响。”同时，监管层还将从法律环境、优惠政策等方面给予相互保险组织支持。

相互保险本是保险的最初形态，发展至今股份制保险公司已占主流，现在相互保险热度再次高涨，恰似一次保障的回归之路。资深保险专家、最惠保创始人陈文志认为，相互保险对处理某些群体的某些保障需求非常有效，由于保障是第一目标，因此越是在社会发展的高级阶段，这种形式越受推崇。

“如果群体选择得当，相互保险的优势可以充分发挥出来，这比股份制保险公司强很多，对细分市场非常有效。”陈文志表示，未来，相互保险公司有很大的发展空间。

对相互保险组织的局限，一位保险学教授表示，在这种体制下，风险分散主要是依靠组织内部来消化而不是整个社会来实现，因此其保障程度有限。同时，另一位老保险人表示，尽管相互保险组织有自己的优势，但当保障人数超过一定规模时，就不能沿用简单的运营模式，精算团队、产品团队、投资团队等都不能少，最终在组织形式上，以及经费开支等方面也会与股份制保险公司趋同。因此，短期看，运营模式较为简单的相互保险公司在有特定需求的、保障型的细分市场上，其优势将体现得更加明显。