“厦漂”想为父母买保险 如何规划更划算？

理财师点评

商业养老险并非人人适用

目前商业养老保险大致分为分红型养老险、万能型寿险和投资连结保险三种。面对不同的商业养老保险，我们该怎么选择呢?

对此，有保险专家表示，确定购买商业养老保险的额度是第一步。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。在社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平提高和物价等因素，投保人购买保额为20万元左右的商业养老保险比较合适。

此外，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年，投保人完全可以根据需要选择时间。具体选择何种商业养老保险产品，还需本着适合、适度的原则购买，及早规划，才能享受到“年轻存钱，年老花钱”。

董小姐的父母已经临近退休了。目前大多保险公司都把投保年龄限制在65周岁以下，有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55岁-60岁。即使在承保范围之内，但过了50岁，极易导致“保费倒挂”。所以对有意帮父母购买商业养老保险的年轻人来说，如果父母的年龄太大，购买商业养老保险并不划算。

因此，建议董小姐为父母投保意外险。因为目前在售的意外险对于18岁-60岁(部分可到75岁)年龄段的人群并不区分，所以即使买得晚，保费也不会很高。此外，父母年纪较大，意外造成的后果可能更严重，所以购买意外险很有必要。建议附加意外医疗费用保险，可对意外造成的医疗费用进行报销。

如何合理挑选保险产品?

保险公司相关人员提醒消费者，消费者在选择相关保险产品前，首先可通过网络等渠道进行学习和了解，正确认识保险的功能和作用。

此外，在选择相关产品时，要从选择公司、服务人员、投保时间以及适当的额度等多个方面进行考虑。以分红险产品为例，其收益跟保险公司的经营状况是挂钩的，它的突出优势就体现在红利部分，而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，要选择经营稳健、投资能力强的保险公司。

同时，在售前、售中、售后这三个服务环节，要选择高素质的业务员。

值得一提的是，消费者在收到保单后，应该认真仔细阅读条款，如遇不解或疑问应随时与保险公司或业务员取得联系。如对所投险种不满意，在保险犹豫期内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。

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