“厦漂”想为父母买保险 如何规划更划算？

导读：每个人都希望自己的父母能够过上衣食无忧、称心如意的晚年生活。但养老形势日益严峻，养老压力与日俱增，只有提早、合理规划，才能让父母的晚年“得意羊羊”。

我国目前老龄化现象较为严重，有关数据显示，到2030年，我国将进入人口老龄化高峰期，养老形势可谓严峻。在这种情况下，传统的“养儿防老”观念正在悄然改变。当下，老有所养离不开理财规划，而保险是其中不可缺少的一环。越来越多子女考虑为自己或为父母配置商业保险以补充养老开支。

但是不是所有人都适合购买商业养老保险呢?

“厦漂”想为父母买保险

董小姐父母50岁出头，是三线城市里的双职工。董小姐是个特别懂事的姑娘，独自一人在厦门打拼，收入不多，但也不想啃老。她说，虽然没有负债，但父母一直过得挺不容易的。她羊年最大的愿望就是通过财务规划，负担起父母的晚年生活。“我对理财没什么概念，我觉得给父母配备养老保险产品，应该是不错的选择。”董小姐说。

养老保险要因需购买

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，又称为退休金养老保险，是社会基本养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人在缴纳了一定的保险费后，就可以从约定的年龄开始领取养老金。而在利率市场化后，即交即领的养老保险产品也已出现，如中国人寿最新推出的“国寿鑫如意(白金版)”。

目前商业养老保险大致可分为三种：一种是分红型养老险，通常有保底利率，一般为2.5%，养老金的多少和保险公司收益有一定关系;一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有的与银行一年期定期利率挂钩。除必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”;还有一种则是投资连结保险，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。

商业养老保险市场巨大

1月14日，国务院正式发布《机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，这意味着实施长达20年之久的养老金“双轨制”寿终正寝，养老保险顶层设计得以解决。养老保险制度的改革为商业养老保险提供了巨大的发展空间。业内保险专家认为，许多家庭可以在社会保险的基础上，购买人寿保险与重大疾病保险进行补充，为解决身故、医疗与养老风险提供全面足够的保障。

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