理财保险最高预期收益达6.9%

　　导读：在2014年年底，为了冲刺2015年“开门红”业绩，不少保险公司扎堆新品抢夺市场。在新产品发行中，以高收益理财保险为主，引起众多消费者的关注。

　　理财保险最高预期收益达6.9%

　　从招财宝、天猫平台以及险企官网的几款热门产品来看，前海人寿目前正推的聚富四号万能型保险最为激进，其预期收益率高达6.9%，该产品的保险期为3年。事实上，在招财宝平台上，除了利安人寿的一款产品只有5.8%的预期年化收益率之外，其余的40款产品均打出6%以上的宣传口号，其中目前仍在售的聚富四号万能型和中融融汇2号终身寿险万能型均达到6.9%。不难发现，所谓的预期高收益产品均出自业内一些中小型寿险公司，例如中融人寿、珠江人寿以及前海人寿。

　　收益未必能兑现 投保前查看历史利率

　　理财险中一般有两个收益率，即“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”，后者是投资者可以放心拿到的保本回报(一般为2.5%)，前者预期收益能否兑现，要看公司运作情况和产品投资方向。

　　目前监管层规定保险公司不能承诺理财险的收益率，但险企则以预期收益率的宣传语来吸引消费者投保，投保人应意识到这些数据具有不确定性，所谓的高收益并不一定能如实兑现，“因为投资收益与市场大环境、各个险企的投资策略和能力有莫大关系。”因此，选择时最简单的就是关注它的历史结算利率。发现，前文中前海人寿预期年化收益率6.9%的产品，在去年11月份的结算利率是6.7%，这一数据与目前的预期收益率相差0.2个百分点，“确定一个大概的利率浮动区间，然后根据自己的风险承受能力来决定是否购买。”

　　大多千元起投 最短3个月可免费支取

　　继保监会相继放开部分险企网销资格后，理财险重出江湖，从各大网销平台了解到，很多理财险的起始资金都是1000元。除了一些产品要求最低持有一年外，个别万能险产品更是号称“3个月后可随时免手续费支取保费”。

　　在纳入表格统计范围的6款产品中，有5款产品都是1000元起投，限购份额从100份到2000份不等，预期年化收益率介于5.2%到6.9%之间。注意到，阳光人寿推售的理财王两全保险较为特别，它的免费支取保费的期限是所有理财险中最短的，只要保险期达到3个月。反观其他理财险，一般都要满足半年以上的时间才可以免费支取。

　　除此之外，险企们为了扩大“开门红”的业绩规模，都不约而同地开出了各式各样的优惠条件，比如，购买上述6款产品均无初始费用以及保单管理费。再比如，某国内大型寿险公司推售的一款分红产品(搭售了一款万能险)，兼具理财、保障和养老的功能，而且险企声称为了“让利客消费者”，给出的预期收益率高达7%，这一产品一经推出就遭到了疯抢。

　　中途支取，理论上达不到预期收益率，“对于一些临时急需用钱的人说，期限越短越有利，不至于因为退保而支付高额的退保费。”上述寿险专家表示，消费者在投保时不仅要看预期收益，更要关注具体的费用项目、保障期，而产品的保障功能也值得关注。

　　还提醒投保人，无论是收益率高与低，还是免费支取保费时间的长与短，可以确定的是，“理论上来说，如果中途支取保费，很可能在最后达不到预期收益率”。因而，投保人在支取保费的时候，要考虑这种可能“折价”是否在自己的承受范围内。

　　个别产品收益随“息”动

　　相比高收益产品，安邦保险“安邦共赢3号投资型综合保险”则主打稳健收益，其“年化收益率与存款基准利率同幅同向联动，且始终高0.85%”。在官网的产品页面，了解到，它是一款兼具保障和理财功能的产品，保险期为三年，按照目前央行[微博]公布的三年定存利率推算，其预期年化收益率为4.85%。除了投资收益，在购买产品时，消费者还可以在家庭财险和航意险中任选一项作为保险保障。不过，该产品的起购门槛较高，1万元为最低认购标准，最多购买19份。除了安邦保险，阳光人寿也为自己的一款两全险贴上了“稳健”的标签。与安邦共赢3号投资型综合保险三年保险期不同，阳光人寿推行的理财王两全保险(万能型)保险期为五年，预期年化收益率为5.2%，同时有身故或全残保障。

　　既保底又封顶适合保守型投资者

　　在安邦共赢3号投资型综合保险的保险条款中，安邦注明了每份保险的满期给付金的计算公式，的确是以央行三年定存基准利率为准。的疑问便来了，安邦的产品是不是违规承诺了收益率？广州一位寿险专家认为，这款产品是否违规不太好说，“安邦很可能是将这款产品的保费分成了两个部分，其中大部分是直接存三年定存，另外的小部分拿去投资，风险比较分散，就算最后的投资收益不理想，安邦倒贴给投保人的也不是很多。”

　　在上述专家看来，这款产品实际上是一款既保底又封顶的产品，比较适合保守型的投资者。而阳光人寿的理财王两全保险，去年以来每月的结算利率均为5.2%，应该说收益率较为恒定。阳光人寿也在产品特色称，“精选投资标的，收益稳健”。即便如此，也要提醒各位消费者，如果要了解万能保险的运作原理、产品的保险责任、利益演示以及主要投资策略，还需仔细阅读保险条款与产品说明书。阳光人寿也强调，最低保证利率2.5%之上的投资收益是不确定的，即“溢价”部分不在保证之列。