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2015年如何助力互联网改造保险?

来源:沃保网编辑整理   2015-02-03 11:28:28
导读:  互联网保险的发展恰逢其时。互联网保险既包括销售渠道的互联网化,也包括互联网化的产品设计。无论是渠道还是产品设计,互联网保险已经具有了发展的基础。

 

 

2013年中国不同险种互联网保费(亿元)及占该险种整体保费的比值

具体的网络化销售模式方面,目前主要包括四种。

一是保险公司自建的互联网营销平台或电商销售平台,国内主要保险公司大多依托于自己的官网建立了自有的互联网销售平台,如中国人寿、平安保险等的官网同时也是产品销售平台。

二是互联网保险中介平台。这是专业的保险销售网站,例如慧择网、大童网、和讯网旗下的放心保、新一站保险网等等。

第三种是兼业代理机构,是指代理机构从事自己业务的同时,根据保险人的委托,向保险人收取保险代理手续费,在保险人授权的范围内代办保险业务的单位。最后是第三方电子商务销售的模式,第三方电子商务平台巨头具有海量的用户,且用户更乐于接受互联网金融产品、具有高转化率,当前,淘宝、京东、苏宁、腾讯等都开辟了互联网保险销售模块。

 

 

中国保险行业网络销售模式

(2)场景化

连接主体交易与保险交易的保险场景化将是互联网保险的趋势。互联网保险的场景化可能会产生两个方向的变化,其一是新的营销场景,其二是新的网络购物产生新的互联网保险产品。

第一种场景化可以概括为保险营销场景化。保险一直作为一种较为复杂晦涩难懂的金融产品,由于其条款多变,很难在营销上多做功夫,普通消费者一直处于懵懂的状态中。

而且,很多情况下消费者不了解自身的保险需求,同保险产品之间存在着一定的距离。互联网将交易的去中介化推向极致,主体交易在满足消费者的需求的同时将会激发消费者对衍生交易的需求,拉近消费者与衍生交易的距离,依靠互联网主体交易的保险交易恰如气氛。

比如,在携程等旅游网站上销售旅行意外险。携程是一家专业的旅行类电子商务网站,在这里可以提供旅行中包括机票预订、酒店预订等一系列的服务。在传统的旅行交易场景中,客户对意外险的需求其实并非刚性的,但是在互联网的场景中客户进行机票、酒店等预订的同时,就会收到旅行意外险的销售推送,激发这部分需求。同时,在购买界面上携程提供了与旅行有关的一些要素包括人数、目的地、保险公司等选项,可以供消费者提供较多的、评价的选择,保险产品的销售更加透明化。

第二种场景化概括为衍生需求场景化。由于互联的存在,将会产生很多独特的互动、社交、交易场景,这种场景区别于线下的实体场景同样需要相关的保险产品设计。其中最典型的产品设计,就是基于淘宝的交易的运费险。网络购物的退费险是基于电子商务交易而产生的新的保险产品,客户进行淘宝交易付款的时候就会产生如下图的界面,淘宝提供一个运费险选项。它的金融一般在 0.5-1.0元不等,如果退货可以得到10元的赔付,刚好抵消货物退换客户需要支付的邮费。每到双 11就是退费险的销售高峰期,2013 年双11,短短一天内,运费险的销量达到1.2亿份,创造了保险行业同一险种单日销售量的世界记录。

3、产品:简单化、数据化

(1)简单化

保险产品作为金融产品的一个品种,具有天然的复杂属性。在保险的合同中,需要在保险合同中广泛的列明保险人与被保险人的权利、义务等。一般而言,保险合同是“定式合同”即由保险公司制定合同内容,投保人只能够选择接受或者不接受。由于保险产品的复杂性,传统保险公司销售必须通过业务员与投保人面对面介绍保险合同内容,化解投保人的疑问和误解,但在实际操作过程中也存在保险公司员工利用信息上的优势对消费者形成误导以提高短期保险业绩。

产品简单化适应互联网销售趋势。在互联网的销售模式下,省略了中间的销售人员销售环节,面对面解释产品的环节,互联网的本质要求互联网保险产品必须设计简单化。保险公司需要采用多种维度的定价方式对保险产品碎片化设计,实现简单化定价。比如,在网络意外险的购买中就需要细化到一人一天一次旅行的保险产品标准化设计与定价。

财产保险、理财险由于简单的特性更适宜互联网销售。相对于长期的人身险,财产保险更易实现简单化、标准化的设计,其中以汽车保险为甚。目前,财险中汽车保险的销量已经超过了 75%,汽车保险由于条款更简单标准化,适宜网上销售,目前汽车保险已经占网上保险销售保费收入的 50%以上。加之如今互联网保险网上销售的流程更加流畅,汽车保险的网络销售将会有更广阔的发展。

(2)数据化

在产品设计方面,互联网对保险的助力莫过于帮助保险产品的风险定价。互联网大数据带来丰富的被保险标的的信息数据,结合多维数据描述标的性质,进而分析风险进行产品定价。

两个互联网可以助力数据化的例子——

√ 汽车保险:OBD 和 UBI 产品撬动互联网车险

车险的发展一般会经历保额定价、车型定价、使用定价三个过程。我国当前的车险仍然处在保额定价的阶段,而在将来有可能直接跨越到使用定价:依据每个驾驶者的具体行车行为和行车情况来对车险进行定价。由于车联网的发展提供了精确的、全方位行车大数据信息,为直接跨越到“使用定价”奠定了基础。这也在一定程度上有助于解决保险市场上的道德风险行为,有助于激励并改善人们的驾驶行为。

UBI(User Based Insurance,基于用户的保险)和 OBD(On-Board Diagnostic 车载诊断系统)是车联网的两大重要支柱。而车联网的兴起和逐渐普及是车险“使用定价”基础。

UBI 模式主要包括三种:一是依赖于汽车上的里程;二是 GPS 记录的里程数或车辆的驾驶时间;三是基于收集来自车辆的其他数据:速度、行车时间、驾驶行为、行驶距离、时长等;后两者被称为基于车载信息系统的用量保险。OBD 主要针对车辆本身的行驶条件,对汽车搭载的硬件、软件等进行监控和记录。基于以上两点可以对行车中可能发生的风险有更好的把握,为实现差异化的“使用定价”提供的坚实基础。

√ 人身保险:穿戴设备及互联电子病历助力互联网人身险

人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的保险。当投保人的身体受到了损害、或者达到一定年龄、退休等情况发生时,保险人向投保人支付保险金或者年金。人身保险具有严重的信息不对称性:一般来说个人对自己身体状况了解程度远高于保险公司,因此在人身保险中经常发生隐瞒信息、欺诈等行为。这将导致保险公司成本拉高,最终分摊到每一个投保人身上,导致总体上的不公平。

穿戴设备及互联电子病历的发展进而积累的大数据将为细分投保人,精确保险定价,开发新型人身保险产品都提供重要的作用,让人身保险无死角。

穿戴设备的发展有助于全方位、全天候的监控人体生理指标和行为模式,相关指标长期积累形成的大数据对判断投保人身体状况和可能发生意外情况的几率都有较强的指导作用,为精确化的人身保险定价提供坚实的数据基础。当前多数医院的病人病历实现了电子化,但各医院之间病历的整合仍然较为迟滞,这也导致了信息的冗杂和无效。互联电子病历对保险公司全面评估投保人人身健康状况具有重要指导作用。

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