2015年如何助力互联网改造保险?
众安保险服务对象及目前提供产品
众安在线的 CEO 尹海认为“全球范围内,像众安这样专注互联网保险业务的公司还没有。我们是看到中国市场现在有巨大的落差:互联网产业高度发达,但同时社会经济基础里的信用、支付与物流却还不成熟。”除了在上述所说的虚拟财险方面,众安在线在电商产品这种互联网与实体经济结合的领域也有创新。2013 年末众安发布“众乐宝”保证金计划,是众安保险联合淘宝网推出的国内首款网络保证金保险,旨在为加入淘宝消保协议的卖家履约能力提供保险,帮卖家减负,确保给予买家良好的购物保障。
2、渠道:网络化、场景化
(1)网络化
保险网络化是通过互联网,利用数字化信息和网络媒体的交互性来与客户交流,提供保险各个环节的服务,使保险信息咨询、保障计划设计、投保、核保、缴费、承保、保单信息查询、理赔和给付等保险全过程实现网络化,辅助营销目标达成的一种新型营销渠道。
渠道网络化是目前阶段互联网保险的集中变现形态。这些丰富的产品形式体现了互联网保险如今蓬勃的发展态势,对传统的保险渠道进行了强有力的冲击,无论是传统人身险还是财险,都可以通过互联网的方式进行网络化销售。
在与国外销售对比中看,我国的保险网络化销售发展还有很大的差距。人身险种方面,美国在线购买的比例 2012 年的时候达到了 8%-11%左右是中国的 4-7 倍。而在网络销售发展更为热烈的财产销售领域,发展的差距则更为巨大。以汽车保险销售为例,中国的车险网络销售比率仅仅只有 1%左右,而美国已经达到了 30%-50%,英国达到了 45%左右,亚洲邻国日韩达到了 41%和 20%,是我国的几十倍以上。以此推演,未来我国的互联网保险销售空间巨大。
各国互联网车险销售情况 2012 年英国车险分销渠道
能够实现渠道互联网化的保险产品的特点归结为条款简单、保费低廉、交易便利。
其一,条款要简单,条款越简单的产品,越容易标准化,客户需要得到的咨询越少,互联网化的模式即越适合,这其中最典型的产品就是车险。
其二,是保费要低廉,保费越低客户的敏感性相对越低,越容易达成交易,这也就是为什么短期的理财险容易交易而长期寿险这种高价值的产品交易起来较为困难发展较慢。
三是交易便利,其中的便利包括场景的便利和支付的便利,这里主要指的是支付方面,在第三方支付如火如荼的发展的今天交易变得更加便捷,保险网络化被进一步推进。
从产品结构上看,车险、理财险和意外险目前是通过互联网的方式销售较为火热。横向看汽车保险占据了整个互联网保险产品销售超过一半的市场份额,纵向看网络渗透率也已经达到了 1%左右,网络化程度较高。依据上文的分析,在销售渠道网络化方面,保险产品的简单化、保费低廉以及交易便捷更容易促进保险产品的销售,汽车保险比较明显的是保费较低更容易实现网络化销售。


