四个热词解读“新国十条”下回归保障本质的保险业

　　导读：2014年被称为保险业“新国十条”的纲领性文件《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》出台。在新的意见指导下，保险业不论是产品创新还是服务创新，都越来越回归保险保障的本质。

　　热词一：减税养老

　　8月13日，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（新“国十条”），其中最引人关注的“个税递延型商业养老保险”终于落地，明年我国将启动试点个人税收递延型商业养老保险。

　　所谓个税递延型养老保险，是指允许投保人在个人所得税前列支保费，等到将来领取保险金时再缴纳个人所得税。该政策是利用税收政策的杠杆效应，调动企业和个人参保积极性，即“减税养老”。相关人士表示，这一制度设计的目的，是为了降低个人的当期税务负担，并鼓励个人参与商业养老保险，以提高将来的养老质量。

　　热词二：健康保险

　　目前保险产品市场上已有各类健康保险产品供市民选择。太平人寿、泰康人寿等多家寿险公司，都推出多款差异化健康保险产品。

　　泰康人寿今年推出一款集健康与养老为一体的保险产品——康逸人生重大疾病保险，为42类重疾以及10类轻疾提供保险赔付保障，期满还可退还累计所交保费。太平人寿近期也将推出一款专门针对恶性肿瘤的保险产品“太平全无忧防癌保障计划”，会为罹患癌症的客户早发现早治疗提供资金保障。

　　业内人士表示，此次国务院《意见》出台，打开了尘封已久的商业健康保险市场，未来商业保险规模有望高速增长，尤其是以移动医疗、医保控费等为代表的大健康产业，将释放巨大内需。

　　热词三：微信理赔

　　近年来，越来越多的保险公司正借助微信平台，让投保人和被保险人享受到了更为快捷方便的服务。

　　2014年初，泰康人寿就率先在人寿保险领域推出了“易理赔”微信服务平台，开辟了更快捷方便的理赔新渠道。在产险领域，平安车险、人保车险、太平洋(行情,问诊)车险等已通过微信提供查勘理赔服务。据了解，截至目前，国内已经有20多家保险公司都推出了微信公共账号，客户通过这一平台，就可以实现咨询、投保，甚至理赔等业务。

　　一位保险公司的负责人表示，未来，客户只需用自己的手机绑定保险公司微信服务平台，即可随时随地体验投保、理赔、保全和信息推送全流程运营微信服务，彻底打破传统的门店经营和理赔服务模式。

　　热词四：保障本质

　　今年6月初，保监会向各家寿险公司下发了一份《万能保险精算规定（征求意见稿）》，意在推动万能险费率改革，增加万能险产品风险保障成为重中之重。

　　无独有偶，由保监会和银监会联合发布，在今年4月1日开始正式实施的被成为“最严新规”的银保新政中，也对保险产品的保障作用进行了严格的规定。

　　笔者走访多家险企发现，随着新规的实施，包括中国人寿(行情,问诊)、泰康人寿、太平人寿、太平洋寿险在内的多家公司，都在积极调整销售策略，更加注重多期缴型、重保障的保险产品。

　　各险企均表示，今后也将会一如既往地坚持走保险回归传统保障的转型道路。

　　有专家指出，回归保障才是保险真正的目的和意义所在。同时，消费者也应该走出把保险当投资的误区。要按照“先保障，后投资”的原则，根据自己和家庭的经济情况来选择保险产品。

　　热词四：产品利率

　　每年11月起始至来年春节都是保险公司冲刺“开门红”的黄金时期，今年恰逢“新国十条”落地与降息政策正式发布，因而业内人士纷纷表示，目前环境政策利好，年金型、万能型等收益水平将获增加，与其他理财产品的收益差距将被缩小，对客户的吸引力将得到提升，各类保险产品销售在2015年可期出现“开门红”态势。而从目前险企情况来看，明年能实现“开门红”的产品将延续今年的特点，仍以理财型产品为主。

　　笔者了解到，随着养老产业的发展推进被“新国十条”提为首要，险企对产品的长期储蓄与养老功能都予以了加倍重视，附带理财功能的年金保险产品也受到市场关注。