大病医保将撬动商业医疗健康险市场

专家表示，尽快实现大病医保的“全民”覆盖并逐步提高报销比例，将会明显改善群众“看病难、看病贵”以及“因病致穷”等现象。截至2014年上半年，广东已有湛江、江门、清远、汕头、云浮、肇庆等17个地市开展了大病保险或完成招投标工作，承保人数5708万人，实现保费4.7亿元。

8月13日，国务院发布关于加快发展现代保险服务业的若干意见，提出要充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用，按照全面开展城乡居民大病保险的要求，做好受托承办工作，不断完善运作机制，提高保障水平。

无疑，商业保险的补充和市场化运营，将提高现行医保基金运行效率，从而提高患者医疗支付能力。而在这方面，目前最为明确且正在推进的就是商业保险参与大病医保。

业内人士指出，2014年我国医改的目标是城镇居民和新农合住院费用报销比例分别达到70%以上和75%左右，目前新农合报销比例不足60%，城镇居民不足 70%，而大病医保成为提高报销比例的重要手段。

从历史数据来看，大病医保在大病领域，通过近20元筹资，能撬动10%左右的报销比例提升，未来在报销比例提升的目标压力下，大病医保制度安排还将会逐步从大病向普通病种过渡。

“虽然目前我国城乡居民参加三项基本医保人数已超过13亿人，覆盖率也达到了95%以上，但由于基本医疗保险的保障水平较低，民众患大病发生高额医疗费用后(特别是大病治疗往往超过基本医疗保障的最高限额)个人负担仍比较重，‘因病返贫现象’仍然比较突出。”一位保险业内人士告诉记者，因此加快开展和推广城乡居民大病保险意义重大、影响深远，有利于健全多层次医疗保障体系，推进全民医保制度建设。

目前，大病医保在产品类别上属于医疗费用型保险，保险期限为1年，盈利模式类似财产保险，盈利的主要影响因素包括综合成本率和投资收益率。根据机构测算，基于大病医保保费收入136亿元，综合成本率98%，投资收益率3.0%，偿付能力150%的假设下，2015年大病医保可贡献净利润约4.1亿元，利润率约为3%。

有保险人士指出，虽然短期内大病医保对于商业保险机构的盈收贡献并不大，但商业保险机构主要看中的是大病医保的协同效应：拓展客户资源、收集医疗理赔信息、与当地政府和医疗机构建立良好合作关系、促进商业保险销售等。

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