保险理财风险如影随形 莫让收益“缩水”

莫让收益“缩水”

众所周知，收益通常与风险是成正比的，目前市场上绝大部分理财产品都是非保本浮动收益型的，这种所谓的高收益也只是预期收益，背后往往要承担更高的风险。因此一定要在了解自己风险承受能力的基础上挑选适合的产品，并且详细了解产品的投资方向和风险控制措施，购买适合自己的产品。

“现在有不少推销员将保险收益与银行理财产品、定期存款进行简单对比，甚至直接解释成‘银行理财产品’，来误导消费者将存单变保单。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱说，销售人员故意隐瞒中低档收益，只向消费者强调高收益，闭口不谈或者少谈产品免责风险、投保期限等，宣传资料中，风险提示也不醒目。而据监管规定，目前的投资型保险产品凡是收益超过2.5%的部分都是不确定的。

以分红型保险产品为例，在人身险的总体保费中占有70%以上的比重，是人身险的主打产品。然而目前，部分营销员在销售分红型保险产品时，会混淆保额分红和现金分红。分红险的分红完全取决于保险公司的盈利状况，如果公司没有盈余，分红险也存在没有红利可分的情况。而且分红率并不等同于收益率，同时保险公司也不是把当年所有收益都拿来分红，投资者一定要清楚购买目的是保障还是投资。

据了解，一年期以上的人身保险一般都有犹豫期(收到保单并书面签收的10日内)，在犹豫期内，购买人可以无条件解除保险合同。保险公司除了收取10元成本费外，还应退还购买人全部保费，同时不得收取任何其他费用。此外，消费者在选购保险产品时，应当仔细阅读相应的产品说明，看清合同条款，包括投资期限、收益、免责条款等，弄清产品属性，以免财产收益“缩水”。

“特别提醒家庭理财时，不能往往只关注收益，而忽视或轻视对家庭的保障规划。”一位保险业客户经理说，虽然很多家庭的可支配收入宽裕，但这些“闲钱”却不足以应付突发事件，如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等，建议投资者为家庭成员配备意外险和重疾险。“否则，理财金字塔的基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。也就是说，只有在拥有完善保障的基础上，再进行投资才是明智的选择。”

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