保险理财风险如影随形 莫让收益“缩水”

导读：众所周知，理财是保险的一个附加功能，保险产品的理财功能越强，其保障功能就越弱。然而，现在市面上有不少保险公司为了迎合投资人的心理，过多强调了保险的理财功能。买保险，首要目的在于保障。

风险如影随形

尽管与互联网渠道保费收入“第一大户”车险无法相比，但理财型保险依然稳稳占据了亚军宝座。《金融报告(2014)》显示，2013年互联网渠道保费收入贡献最大的为车险，占比52.4%;其次为理财险，占比27.9%;再次为意外险，占比14.8%。

早在去年，互联网理财产品已“如火如荼”。这期间，国华人寿、昆仑健康保险等多家公司曾推出预期年化收益率达到6%的产品，与余额宝、理财通等货币型基金类似，理财型保险产品的需求高企同样源于其较高的收益率。

此外，互联网上理财型保险产品的期限比较灵活，最短的只有15天。有专家表示，理财型保险产品是一种弱化保障功能、强化收益性的理财产品，主要为万能型和分红型的寿险产品，但一般为短期趸缴型。“目前，理财型保险的收入并不纳入保费收入中，而归类到新增投资款的会计项下。由于此类产品标准化程度高、用户需求度较高，也较容易形成规模，一些中小型的险企为了提高互联网保费规模会纷纷推出该类产品，且在收益率厮杀激烈的情况下，用抬高产品收益率来吸引客户以形成更大规模。”

不久前，保监会副主席陈文辉曾指出，部分保险机构大力发展短期险和高收益的万能险产品等理财型保险业务，期限多为1年或2年，结算利率达到5%甚至更高，这种产品为追求高收益率，大多配向收益高、流动性低的另类资产，比如不动产、基础设施、信托等，形成了“短钱长配”的新情况，存在较大的流动性风险。

不过，对普通消费者而言，最大的风险在于信息披露不充分。业内人士称，互联网保险业务主要是通过消费者自主交易完成，与传统交易方式相比，缺乏面对面的交流沟通。而网络销售强调吸引眼球、夸张演示的营销方式，与保险产品严谨审慎、明示风险的销售要求存在较大差异。目前，部分第三方平台销售保险产品，存在信息披露不充分、弱化产品性质、混同一般理财产品、片面夸大收益率、缺少风险提示等问题，损害了消费者权益。

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