保单受益人您指定了吗？

　　导读：在我们身边，拥有一张商业保单的人越来越多，但是很多人在购买保险后就束之高阁，其实并不清楚保单的保障范围与意义。因此，每隔一段时间，我们应为自己家庭中的所有保单进行一次“体检”，即在重新整理保单资料的过程中，熟悉保单内容、发现家庭保险计划中存在的问题和疏漏。其中受益人的指定是否合理应成为保单体检的首要内容。

　　受益人的指定是否合理？

　　陈女士生前因丈夫有婚外情而感情破裂，为了年幼的孩子夫妻分居二年而未离婚，孩子一直由外公外婆抚养。一次出差途中，陈女士不幸车祸罹难。在保险赔付时，因陈女士在保险受益人指定是写了“法定”二字，不负责任的老公按规定还得到了百万保险赔款的一半，外公外婆非常生气，一纸官司告到法庭。陈女士因未指定明确的受益人，致使赔款不能如愿给到父母和孩子。

　　陈女士的案子并不是个别现象。现在有不少市民购买保险时为图省事，就将受益人写为“法定”，意思就是将“法定继承人”作为受益人。但据多家保险公司了解，理赔时因“法定”二字引起的家庭纠纷案例不在少数。这样填写，不仅逝者的意愿不能达成，而且活着的家人不得不为“法定”二字闹得对簿公堂。因此，投保人在签署保单时千万不能马虎，明确受益人较好。

　　同时，保险专家称：“如何指定收益人，结果完全不同。根据我国最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定，保单若指定为法定受益人，如果被保险人生前负有债务，人身保险身故金将首先用于偿还其所负债务，剩余金额才由其法定继承人继承。”如果保单有明确受益人，被保险人即使生前有债务，也不得将人身保险身故金用于债务偿还。

　　投保人职业变更要通知保险公司

　　许多人很关注水电物业，但更大额的保费缴费记录却稀里糊涂。有的投保人住址、联系方式、职业等项目发生变更后，也根本不知道要通知保险公司。

　　还有的投保人需要每年缴纳保费，但因为各种原因，忘了按时缴纳，这些保单可能处于失效状态，会直接影响被保险人的理赔或给付；也有的客户忘记领取已到期的生存给付金。因此，客户在进行“保单体检”时非常重要的一项，就是要查看保单各项信息是否为自己最新、正确的信息。

　　据了解，如果市民曾经对保单信息进行过变更，又不记得变更后的信息是否为最新、正确的信息，市民可以通过拨打保单所属公司的客服热线、亲临柜台、咨询保单服务人员等查询方式，了解个人保单的承保信息、缴费记录、保单状态等情况，避免保单失效，及时领取到期保险金，更好地维护自身的利益。

　　人身意外险最重要，重疾险次之

　　以往人们投保往往是由于保险营销员介绍某项保险产品，客户感到比较好就进行了投保，很少有人根据生活的需要通盘考虑、认真思考可能面临的各种问题而进行全面规划。

　　王小姐8年来购买了十来份不同的保险，但是险种却很单一，几乎全是分红、万能等投资类的险种，没有购买任何重疾类的附加险。“这样购买保险，如果万一有个大病什么的，在最需要用钱的时候，却可能得不到保险公司的赔付”。保险专家告诉记者。

　　记者在采访时了解到，专业的保险顾问会在对客户的险种结构进行盘点时，告诉客户保险的险种是分人身意外伤害保险、普通寿险、理财类等各种类型，功能各不相同，每个人在准备购买保险产品的时候，都要分析自己或者家庭最迫切的保险需求是什么，然后再针对性地购买保险组合，以把风险防范做到最全面。

　　“客户在购买保险时，一般应按意外险、重大疾病保险、养老险、普通寿险、子女教育险、理财类险种的顺序进行配置，越排在前面的越重要，是人生必备的保险，然后可以根据自己的收入状况进行后几类保险规划。而且，一个家庭里，经济顶梁柱的保险一定要优先考虑，然后才考虑孩子的保单”，这是保险专家给市民的建议。

　　保额大小应与风险和收入匹配

　　李先生，有房贷车贷，贷款总额超过80万，但是所有保险额度加起来才20万，其中重大疾病的保额才3万。这样的保障额度就明显不足以替李先生抵御重疾和意外的风险。

　　人的一生会面临各种各样不可预知的风险，有的人会面临重大疾病的痛苦折磨，以及随之而来高额的医疗费用的压力。有的人会面临各种意外伤害事件，导致其家庭劳动力的丧失和经济的拮据。因此，自己保单的保障额度是否足够，应是我们在进行“保单体检”中重点关注的一个问题。

　　保险专家建议，客户在做保单体检时，可以先给自己的家庭算一笔账，计算未来5~10年内，家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债的总和，在扣除既有资产后有多少缺额。如果资金不足，不同时期可以不断配置部分险种，但要逐渐丰富保障范围。一个家庭的保费支出是家庭年总收入的10~15%较为合适。