婚前理财买了保险 离婚时保险要不要退？

　　【编者按】近年来，家庭结构变化增多，也趋向复杂，离婚、非婚生子等情况对保险利益继承的影响也开始受到更多关注。另外，绝大多数人在离婚后为了减少“麻烦”干脆选择退保了事，这并不明智。对此，业内人士建议，通过双方友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。

　　问题1：非婚生子女有无继承权？

　　保单是可以继承的。但很多消费者在投保时，“受益人”一栏是空白的，也就是不明确指定受益人。我国《保险法》规定，没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险金将作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。“也就是说被保险人的法定继承人将有权共同分割保险金。”中德安联人寿法律合规部的保险专家解释道。

　　近年来，家庭结构变化增多，也趋向复杂，离婚、非婚生子等情况对保险利益继承的影响也开始受到关注。被保险人去世，当没有明确的受益人时，待被保险人的家人到保险公司申请保险金时，被保险人非婚生子女同样现身要求申请领取保险金，这样的情况虽不常见，但也确实发生过。

　　由于非婚生子女作为法定继承人同样享有继承权，因此在保单未指定受益人的情况下，其也同样享有保险金的领取权，并不受父母之间婚姻关系变化的影响。事实上，无论是婚生子女、非婚生子女，还是有法律认可抚养关系的养子女、有抚养关系的继子女，在法律上都具有相同的地位，具有平等的继承权，故在保单未指定受益人的情况下，也享有平等的保险金领取权。

　　提醒：为避免纠纷最好指定受益人

　　提醒消费者，如果投保人十分明确想让某个人或某些人成为保单的受益人，那避免纠纷最好的方式就是明确指定受益人。以中德安联的投保规则为例，允许投保人指定一个或多个受益人，只需要明确写明受益人的姓名，与投保人关系及身份证号码等信息即可；对于指定多个受益人的情况，还可以设置不同的受益比例。另外需要注意的是，投保人指定受益人需要同时征得被保险人的同意。

　　问题2：离婚了保险要不要退？

　　周先生和太太结婚时给太太买过一份养老保险，现在离婚了，每月返还的养老金都进入了太太的账户。但周先生认为保费都是自己付的，所以保险金理应也有自己的一半。那么，保险金是否应作为夫妻共同财产进行分割呢？

　　对于这种的情况，保险专家认为，保险金是基于被保险人的生存为条件给付的，应认定为被保险人的个人财产，如果保险的缴费期已经完成，周先生对保险金并没有主张的权利；如果保单尚在缴费期，若周太太希望继续持有保单，那么周先生可以主张已经缴纳保费的一半。“不过，这类纠纷其实在司法实践中也有一些争议，但多数都能在法院的调解下达成协议。”保险专家补充道。

　　但实际上，绝大多数人在离婚后为了减少“麻烦”干脆选择退保了事，这并不明智。保险专家提醒说，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回保单的现金价值而非所交保费，提前退保因此会遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的“爱情保单”和“全家保”等类型的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高达10%-20%甚至更高的保费。

　　提醒：延续现有保障最为理想

　　通过双方友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。除此以外，消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务。身故受益人或投保人信息的变更，可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的两块，流程并不复杂，且不收取任何服务费用。