保单的互联网创新变现路:增强保险产品流动性
融资变现拓路
资料显示,中国保单贴现市场规模可能逾3000亿元。而作为和保单贴现业务本质不同、同为变现手段的保单贷款而言,近两年的增速则非常之快。数据显示,2013年保险业的保单贷款规模为1328亿元,而退保金额则达到了1892亿元。
起初主要为了解决流动性问题及减少退保率的保单贷款正在不断开拓发展道路。据平安人寿的一位人士介绍:“保单贷款是客户以保单的现金价值为质押,向公司申请的贷款服务。一般客户最大的可贷金额为保单贷款当时的现金价值乘以80%。”另据记者了解,市场上还出现了一些能够达到80%以上的保险产品。
贷款期限上,一般为6个月。“保单贷款的办理流程一般为客户向公司提交保单贷款申请,公司按客户申请金额、账号审核(金额不超过最大可贷金额,账号为客户交费账号)给付贷款。”上述平安人寿进一步解释。
据记者了解,并非所有的保单都能贷款,只有传统寿险类别下具有保单价值的产品较为适宜保单贷款。意外险、短期产险、纯保障产品、万能险和投连险等都不大适用于保单贷款。
不过,招财宝的出现正在为理财型的保险产品提供新的融资变现模式。招财宝平台的核心功能之一包括可以随时变现,这被一位保险电商人士称为“招财宝模式”。据招财宝相关人士介绍:“"变现"功能是用户基于自己在招财宝平台持有的指定理财资产数据发布借款申请,由保险公司进行风险评估并且提供还款保障措施,由其他用户直接变现发起人借出资金的直接融资项目。其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款后,实质是将相应资金出借给变现发起人,从而满足变现申请人获得现金的需求。”
目前,招财宝平台发布的理财产品包括借款产品、保险产品和基金产品三类。而招财宝平台销售的保险理财产品主要为万能险产品。而更多的新的融资变现道路亦在开拓,近日P2P平台开鑫贷,率先推出了国内首个保单质押型理财产品“保鑫汇”,以借款人持有的预定收益型保险单项下的财产权利作为还款保障,并由合作保险公司进行专业管理和到期给付投资收益。
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