保险业站在技术变革的前沿

　　导读：尽管技术变革是所有行业都将面临的重大时代背景，但是对于保险业来说，这些技术带来了特定的机遇和挑战。想象一下，无人驾驶汽车将会给车险带来的变革，智能家居设备可能让家财险的风险大大降低，好莱坞艳照门所揭示的互联网风险市场仅是冰山一角。

　　摩根士丹利和波士顿咨询联合发布的一项报告认为，从风险管理的本质上说，物联网和大数据将改变保险公司评估风险时所用的数据类型、数据分析方式以及理赔通知和管理方式，进而改变实际风险池的规模和结构。以家财险和车险为例，预计它们的风险池规模可能会分别缩减620亿美元和1090亿美元，这大概相当于全球非寿险（健康险除外）保费规模的5％—9％，同时互联网风险池的规模可能会快速增长。

　　挑战 就在眼前

　　事实上，尽管互联网保险的概念大行其道，但是国内的保险公司似乎并没有真正为所面临的机遇和挑战做好准备，即使在全球范围内，相对于其他行业，保险业也落后于这场互联网技术的变革。根据调查显示，消费者对电商保险的体验要差很多，他们希望跟保险公司有更直接简单的互动，尤其是在理赔环节，消费者的参与需要改进，特别是在移动端设备方面。

　　但调查显示，保险公司与消费者的互动频率非常低，每年互动次数在1—3次。要想让消费者开设账户，或者下载移动应用，互动频率必须大大提高，每个月至少应该有几次互动，这也是保险公司应该试图解决的问题。当然，这也与保险的本质特点有直接关系。作为风险的预防和补偿手段，保险并不像银行那样频繁地出现在人们的生活中。

　　第二个挑战来自于硬件。互联网时代的到来，意味着保险业必须加大对IT核心系统的投入，多渠道融合、实时处理、交叉销售、中心数据处理都是提升现有IT系统必不可少的部分，但是现在的IT系统无论是在提升客户的参与度，改善体验，增强及时反应能力，还是扩展对创新的兼容性方面，都已经过时了。不过，从规模经济的角度看，无疑大型保险公司在IT投入上能够获得更好的回报，因为小公司的业务规模通常无法支撑庞大的IT系统，这意味着，中小公司在这场竞争中可能会处于劣势，并不像想象中的以为互联网将会提供一个更公平的竞争平台。

　　同时，互联网的发展，让风险管理和补偿不再是保险业的专利，一种基于保险业的生态系统将会诞生，比如，保险业将会加强与互联网以及相关智能设备公司的合作，从而保证提供更好的风险防护。又如，在销售渠道方面，从国内来看，“保险行业较高的进入门槛，使得互联网公司短期难以直接进入保险行业。而相反，传统保险公司正积极利用互联网的渠道、技术、客户资源等优势，推进本身互联网保险业务的发展，合作大于竞争。”申万保险分析师孙婷认为。

　　但同时，这种基于生态系统的风险管理可能意味着“外来者”的入侵。一些对客户需要非常了解的非保险业者，可以撬动他们的竞争优势，从而提供自己的保险产品，从而打破保险业现有的平衡。比如Rakuten—日本的在线商场，已经进入保险领域。利用与客户广泛的互动关系，收集大量的数据，并在自己销售的产品中嵌入保险服务并不是一件难事。

• 1
• 2