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巨灾保险顶层设计破题起步

来源:沃保网编辑整理   2014-08-20 10:41:13
导读: “新国十条”正式确立了保险业发展目标,尤其是在巨灾保险上的布局,显著解决了巨灾保险制度发展一直存在的“缺少顶层设计与财政支持”两大问题,改变了现有国内自然灾害尤其是巨大灾害的救助体系。业界普遍认为,未来或将明确改变过去政府一手包揽的旧路,建立起政府支持、商业机构参与的多层次分担机制,使保险发展目标与成熟市场保险发挥的作用相吻合。

  提高保险灾害救助参与度

  “新国十条”明确指出,建立巨灾保险制度。围绕更好地保障和改善民生,以制度建设为基础,以商业保险为平台,以多层次风险分担为保障,建立巨灾保险制度。同时规定,完善保险经济补偿机制,提高灾害救助参与度。

  目前来看,我国传统的财产保险业务盈利性不高,市场竞争比较激烈,财产保险公司传统财险业务的综合成本率很高,传统财险业务盈利性较差。而巨灾保险主要是针对地震、台风、洪水、暴雨等灾害专门制定的保险,这类灾害的特征是发生率很低,一旦发生损失范围和损失金额巨大,因此保险公司往往将这类灾害视为除外责任。

  有证券机构分析认为,当前我国巨灾保险(地震、台风、洪水等)的发展需要政府引导和扶植。以日本地震保险为例,政府对超过一定赔付限额以上的部分采用兜底制度,从而防止保险公司的风险无限大。而国内自然灾害赔偿体系主要由政府来完成,如果实现未来巨灾保险的发展,可以实现自然灾害商业化赔偿机制,不仅使商业保险公司受益,也能减轻政府负担。

  “巨灾涉及风险累积,而中国保险市场的承保能力还是充足的。”慕尼黑再保险集团董事长冯博德曾指出,目前中国灾后风险补偿的方式更多是事后性质的,比如通过财政救济、社会捐款以及其他对口援建等方式。但事后补偿是不可能被取代的,因此今后可逐渐发展到从事先融资和事后补偿相结合。而推进事前保险可从三个层面安排:一是政府层面;二是公私合营也就是混合所有制的层面;再有一个就是纯商业层面。“现在中国保险业整体的资产和发达国家相比还有一段距离,对低保障、广覆盖这样一种自然灾害的风险,应该更多的是政府主导事前保险,或者是公私合营。”他同时表示,在发达地区,应该更多通过纯商业方式。

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