家庭理财规划：筹备商业保险长期获保障

导读：保险之家_沃保网保险专家对于月生活水平较高的家庭，准备好应急资金更显得重要，完整的家庭财务规划需包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。

【理财案例】

冯先生，41岁，某公司副总，月收入2.6万元，年底奖金6万元。冯太太38岁，财务经理，月收入1.8万元，年底双薪。冯先生每月生活支出约6500元，冯太太每月生活支出约6000元，孩子11岁，每月的生活和学习支出3000元。

冯先生拥有自住房一套，市值260万元，尚余67万元房贷未偿还，每月房贷还款额为4800元，另有一套投资性房产，市值160万元，每月可获得租金收入3500元。家庭自用车一辆，市值27万元，每月养车支出平均为3200元。每月冯太太会进行基金定投用于子女教育，目前基金市值16万元。冯先生还投资股票，目前股票账户市值7万元。现金和活期存款约25万元，定期存款10万元。两人各购买了50万元保额的商业保险，冯先生每年的保费1.5万元，冯太太每年的保费1.6万元。两人每年给双方父母的赡养费用为3万元，旅游费用2万元。冯太太希望孩子读完高中后能去北美留学，为此她准备筹备200万元的教育基金。

家庭财务状况诊断

冯先生的家庭负债占资产的比重为13.27%，表明家庭财务很安全，风险评级为低风险。正处于家庭成熟期，这段时期工作能力、经济状况都达到高峰状态，理财的重点是为退休做准备。

另外，夫妻两人的月总收入4.4万元，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

目前家庭月总支出为2.85万元，占月收入比重为32.63%，低于50%，表明家庭控制开支能力较强，储蓄能力较高。月房贷还款占月收入的比重为10.11%，低于40%，表明冯太太的家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年节余来看，冯太太的家庭每年可节余28.5万元，留存比例为43.98%，家庭储蓄能力较好。储蓄能力是未来财富增长的关键。

家庭理财规划

尽管冯太太只提出了教育基金的理财需求，但完整的家庭财务规划需包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。

应急规划

对于月生活水平较高的家庭，准备好应急资金更显得重要。这笔资金能保证意外情况下家庭生活质量不受影响。每月生活费用1.55万元，需要偿还的房贷4800元，准备6个月的应急资金需要12.18万元。其中的1/6可以以活期存款保留，另外5/6可以购买货币基金等流动性强的理财产品。

长期保障

应急资金只能保障短期家庭财务健康，而长期保障需要靠商业保险。冯先生的年收入37.2万元，有社保，已购保险保额50万元，是其年收入的1.3倍，这一保障年限较短。如果希望保障未来5年的收入，则保险保额应提高到186万元，保险缺口为136万元。还考虑覆盖房贷风险，则保险缺口为169.5万元。目前冯先生的保费占年收入的4%，还可增加约占年收入6%～11%，即2.22万～4.08万元的保费。

在不考虑房贷的情况下，冯太太的保险缺口为67万元。考虑房贷的情况下保险缺口为100万元。目前冯太太的保费占年收入的6.84%，还可增加约占年收入3.16%～8.16%，即7400～1.91万元。

子女教育规划

冯太太有比较好的理财意识，为孩子建立了一支教育基金，目前市值16万元。冯太太希望在孩子18岁时筹备到200万元的北美留学教育基金，在不考虑通胀的情况下，可每月定投18371元，考虑通胀的情况下每月定投22593元(通胀率假定为3%，投资收益率假定为7%，下同)。

养老规划

为了退休后的生活质量不下降，冯太太可自行提前筹备退休金。冯太太的年龄离55岁退休年龄相距17年，以此进行测算，退休时家庭需要的生活费用将增加到20661元。从退休到80岁的25年需准备620万元左右的退休费用。假设社保能提供其中的50%，另外50%自行筹备，则冯太太家庭可每月定投7944元用于建立养老基金。

投资规划

如果冯太太出售投资性房产，并依照上述规划操作，则还有资金节余可用于适当进行一些投资。出售房产并偿还房贷后所得90万元资金中扣除74万元，还有16万元剩余资金；活期存款25万元中扣除应急资金9万元，也有16万元可用；另有股票7万元。由于该部分资金不影响冯太太理财目标的实现，这部分资金可进行一些高风险的投资，以获得家庭财富的增长。也可利用招宝理财规划系统进行风险DNA和资产DNA测试后做一个投资组合。

理财操作策略

（1）出售投资性房产，并将出售所得资金偿还全部贷款，剩余资金中留出84万元作为教育基金的一部分，可投资到收益率4%～5%的理财产品或定期存款中，以保障此部分资金7年后能作为教育基金。

（2）从活期存款中留出9万元作为应急资金，其中1/6继续以活期存款形式保留，5/6可购买货币基金等。

（3）长期保障还可加强，冯先生可增加2.22万～4.08万元保费，冯太太还可增加7400～1.91万元的保费。

（4）北美留学教育基金中的50%来自出售房产还贷后留出的84万元以及已有的基金16万元，另外50%可通过每月定投基金11388元来实现。

（5）退休养老资金可通过每月定投基金7944元来实现。

（6）上述规划进行完毕后仍有活期存款16万元、股票7万元、出售房产剩余资金16万元，合计39万元。该部分资金可适当进行高风险的投资，比如将活期存款和出售房产剩余资金投资于股票或股票型基金，也可投资商铺等项目。