开别人的车撞自己的车 保险能否拒赔

去年12月底，杜先生将车子开往宝马4S店维修，“现场还叫了对方保险公司(中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司)前来定损，定损结果维修费用2.4万元”。

拿着交警的事故处理单与保险公司的定损单，杜先生原以为拿到理赔款只是时间的问题。但所有材料都上交1个月后，“今年1月底，保险公司打来电话，说赔不了了”。

“对方说省里公司审查通不过，说交警单上事故双方同为一个人的情况赔不了。于是建议我去交警队再开一张处理单，把肇事方改为滕先生才行。改完后第一张单子被收走了，可交上去还是赔不了。省公司审查说只能以第一张单子为准。”杜先生介绍，自己去年底掏了2.4万元的维修费用后，事情一直没能解决。而换下来的零部件被保险公司收走后，现在也没法归还。杜先生说：“不赔钱，还拿走了我的零部件，这是什么道理？”

保险公司：开货车的杜先生，撞的宝马车是自己的，所以没得赔

按照今年4月3日杜先生收到的保险公司“拒赔/拒付通知书”显示：经调查核实，杜先生这类事故不属于保险责任赔偿范围。

通知书上拒赔理由写明，小货车交强险和三者险的赔偿范围不包括其本车上的人员财产损失。即宝马轿车属于杜先生财产，杜先生驾驶别的车辆对宝马车造成的损失不属于保险责任赔付范围。

杜先生质疑，“既然这种情况不属于赔付范围，为何保险公司的勘查员却不知道？而保险公司对受损车辆的损失还进行了定损，其间也未告知不能理赔，做法也欠妥当。”同时他认为，保险公司的工作人员都不清楚条款概念，凭什么让车主来承担责任。

据该通知书的落款方中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司，一位负责此事的经理周传招介绍，保险定损流程也只是保险公司对车辆损失的评估，并不能作为一定能获得保险公司理赔的依据。但对于现场勘查员是否告知车主一定能理赔之事，周先生称还需核实才能回复。

律师：无证据证明故意制造保险事故情况下，保险公司应承担赔偿责任

“保险公司是按照自己的保险条款作出拒赔理由，但这种条款存在不合理以及争议的地方，深究起来，拒赔理由未必能站住脚。”浙江平宇律师事务所律师王忠良表示。

王忠良介绍，日常生活中，保险公司为了防止投保者故意制造事故，骗取保费，因此制定了相应的免责条款，但是保险公司在实际理赔中对此不能作无限制、无区分地扩大解释与适用。本案中，小货车所投保的第三者责任保险，承保的范围为小货车所造成的损失。在本次事故中轿车应为小货车的第三者车辆，因此小货车给轿车造成的损失，应当属于小货车交强险和三者险的理赔范围，在没有证据证明投保车辆存在故意制造保险事故的情况下保险公司应当承担赔偿责任。

对此，杜先生解释，自己当时车子买来才2个月，车子还是全新的，就算骗保也不会撞得这么厉害，“用这种方式骗保，我傻吗？”

王忠良表示：“从类似案例的判决来看，对于保险公司与理赔申请人之间就保险条款的理解发生了争议的，依据《保险法》第三十条，人民法院或者仲裁机构也往往会作出有利于被保险人和受益人的解释。”

此外，保险公司出具的拒赔通知书中引用的保险条款属于格式合同条款，存在保险公司免除自身责任的情况。依据《合同法》第三十九条，保险公司对免责条款需尽到明确说明义务，否则该条款也是无效的。

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