3•15消费者维权日 专家教你怎么买商业保险

　　天上不会掉馅饼  如何避免“存单变保单”？

　　保险之家_沃保网专家特别提醒中老年人，天上不会掉馅饼，与存款和银行理财产品相比，保险的首要功能是保障，分红收益有不确定性。消费者购买时应对收益有一个合理的预期。如果期望获得高收益，往往需要承担较高的风险。如果不能承担高风险，则应该首选存款和银行理财产品。

　　在去办理银行业务时首先要认真阅读合同，看清楚合同最后的落款是银行还是保险公司。这是判断消费者办理的是银行业务还是保险业务最直接的依据。银行理财产品和保险理财产品有相似之处，消费者如果认真阅读合同内容不难发现二者区别。

　　此外，据悉从4月1日起即将执行的关于银保产品销售的新规范可以有效防范此类问题。第一，对于超过60岁（期交产品）或65岁（趸交产品）的投保人做出销售限制，避免老年人承担产品风险，并且，建议超过上述年龄的投保人到保险公司购买产品；第二，对于保单利益不确定的保险产品，销售时要确定投保人是否有足够的交费能力，在条款中要明确指出产品风险，并让客户签字确认；第三，要求保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语，降低投保人错误选择的可能性；第四，要求保险公司给投保人发短信确认并电话回访，进一步降低遭遇“存款变保单”的风险。此外，对银行还设置了理财类保险销售的上限，避免销售时过分夸大产品的理财功能。

　　最后，保险消费者勿混淆交费期限与保险期间，当投保人以期交方式支付保险费时，应注意交费期限与保险期间是否一致。依照合同约定，如投保人在保险期间届满前解除合同，可能会产生损失。如果投保后与保险公司发生纠纷，消费者首先可与保险公司协商和解；如果不能解决问题，还可请消委会调解，也可提请仲裁机构仲裁，必要时向人民法院提起诉讼。还有，消费者要记牢投诉维权热线，如果认为销售人员未尽说明义务影响自身权益，可以拨打中国保监会保险消费者投诉维权热线：12378，进行投诉登记。

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