银行理财与保险 年终奖理财你选哪样？

　　【编者按】又到一年收获时！对于职场人士来说，现阶段最为热议的话题就是年终奖。不管年终奖数额多与少，如何分配和打理这份年终奖，也成了很多人关心的问题。他们的处理方式也许各不相同，但一定是各有所长。

　　银行理财产品正适合投资者入手

　　去年12月，在年度存贷比考核任务的高压下，银行理财产品平均预期收益率大幅走高，6%的以上预期收益率相当普遍。而进入本月初，大部分回落到5%~5.5%之间。行业人士提醒，随着春节的临近，一些银行还会推出节点理财产品，个别的收益率可以冲到6%，这个阶段还会出现一些较高收益率的理财产品，市民可多关注打“游击战”。

　　银行理财师介绍，一般春节前，银行会推出一些节庆优惠活动，如举办贵金属展时引入抽奖，或是推出收益率比较高的“春节专享”理财产品，以招揽新客户，市民若手中有闲钱，还需要多跑多比较，才能即时捕获到高收益率的“游击产品”。

　　据专业人士介绍，尽管刚过年银行的业界任务考核并不重，但是受互联网金融产品等因素的冲击，银行的理财压力明显加大，如今揽储大战逐渐成为常态，推出的理财产品种类越来越多，未来的竞争压力明显加大，因此银行如今更为积极主动出击，捕获潜在的散户新客。

　　沃保网专家介绍，近几年，随着通胀水平上升，年终奖都去了银行，用做储蓄，肯定是一天天缩水。同样是在银行，银行理财产品的收益率就远远高于储蓄，尤其当下银行面临流动性紧缺，急需揽储，理财产品的收益率普遍都较高，普遍预期年收益率都在6%以上，这比一年期3%多点的储蓄要高出许多，正适合投资者入手。

　　保险理财产品成为年终奖理财新选择

　　各种保险产品也是年终奖的一大“去处”。沃保网专家介绍，如果你是一个忧患意识较强的人，考虑一个小生命的诞生，考虑你将来的养老保障问题，购买保险是不错的选择，现在各家保险公司针对这方面险种有很多，趁着一年之初，建议做下相关规划。

　　保险公司相关人员介绍：“很多人都是买年缴的保险产品，拿到年终奖，刚好可以用来支付一年的保费。因此，年初的时候，各大保险公司也都会针对性地推出一系列分红型保险产品。尽管这些产品在收益上与理财产品不可同日而语，但由于其具有保障功能，因此还是受到市场的欢迎。”

　　沃保保险专家介绍，分红险与万能险相比，收益率波动更小。分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角，在提供保障功能的同时，也有可观的红利返还。目前中国通胀率仍然较高，分红险已成为保险产品中抵御通胀的主力险种。

　　沃保保险专家提醒，面对纷繁复杂的保险产品及专业的条款，普通家庭在理财时，可以根据产品的标准名称对照自己的切身需求，在产品类型上进行初步筛选。此外，本着对自己负责的态度，您不必对业务员的建议书照单全收，最好“货比三家”，多比较不同保险公司的同类产品，寻找性价比最合适的险种。

　　【投保指南】年终奖买保险讲究策略

　　年终奖怎么花？面对股市震荡，楼市调控，生活成本逐步加大，如何在通胀时期让自己的年终奖发挥更有效力的作用，不乱花，让钱产生附加价值成为近期热点。购买适当的保险产品可兼具保障和收益的双重功能，金投保险网专家表示，合理制定家庭保险规划，让老有所养、病有所医、亲有所护。

　　沃保保险专家介绍，寿险、健康险、子女教育保险、养老险都属于长期投资品种，保费一年交一次。由于保费一般在总收入的10%以内为宜，从整体上看，也不算一笔小的支出如果放在平时，估计拿出总收入的10%作为保费开支，一个多月的工资就没了。

　　有年终奖就不一样了，立即避免了这种尴尬，用它支付保险，特别是寿险，现金流也就没问题了，这样就可以解决资金周转的问题。因此用年终奖买保险是再好不过的选择。加上一般保险公司在春节前都会有很多优惠的活动推出，对于普通工薪族来讲，此时买保险更实惠。

　　那么，年终奖买什么保险好呢？沃保保险专家介绍，定期寿险可谓是目前保险市场中最省钱的险种了。该类保险较适合收支节余不多，又要承担较重家庭责任的消费者，如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人，若其不幸身故，家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。

　　除了定期寿险外，意外险及一些健康险也是纯消费型险种，同样可归入“经济适应型保险”中。预算有限或想以低保费买到高保障的消费者不妨选择此类产品作为自己的最基础的保单。此外，意外险、健康险还可以附加险种的形式，附加在定期寿险、分红险或万能险之上。

　　另外，分红险凭借其保本兼具保障和理财功能的优势，是保险理财规划中最“稳当”的代表，也是细分品种最多的险种。与纯消费型险种及投资型保险相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益，即分红。不过，分红险的分红是不确定的。沃保保险专家指出，万能险与分红险很相似，不过其在具体的保额、保费、交费年限，及附加险种等方面更灵活，且均有最低保证利率，对保险产品有一定认识的消费者，可考虑选择这类产品。