出差男年薪30万 经常坐飞机如何买意外险安心

　　张彤家庭保险规划部分

　　一般来讲，商业保险的交费额度应控制在家庭年税后收入的10%以内，保额应做到家庭年税后收入的10倍左右，保额的分配应根据家庭成员的收入贡献比进行匹配。

　　张彤是家庭收入的支撑，应首先考虑张彤的保障，人身死亡保额最低应该覆盖600万元。这样，一旦张彤有什么风险发生，也能保证家庭的基本生活不受影响。

　　险种方面，应首先考虑保额较高、保费相对较为适宜的产品，在保费可以承受的情况下，再进一步规划家庭成员的重大疾病需求。

　　意外险的选择

　　首先普通的、一年期的人身意外险的保障范围最广，无论何时何地，只要发生人身意外，都可以得到保障。其次是旅行意外伤害保险，可以保障出门过程中的各种意外。再小一点范围的是交通工具综合意外险，可以保障各种公共交通工具上发生的意外。最小范围的是航空意外险，这种转向保险只能保障航班上发生的意外伤害事故。

　　“鉴于张先生经常出差，而且常坐飞机出行，意外险应该是张先生最优先购买的险种。”

　　家庭财务分析：

　　张先生家庭收入每年大概40万元(30万元+8000元×12=39.6万元)，年支出大概15万元(1.2万元×12=14.4万元)，每年会有25万元的结余，生活水平比较富足。从财务现状来看，张先生家庭收入较高，但缺乏理财渠道，保险规划也非常有限。因此，张先生家庭急需拓宽理财渠道，并完善保险规划。

　　需求分析：

　　通过案例分析，张先生的房贷属于商业贷款，比公积金贷款月供更高。张先生计划提前还部分房贷，将月供控制在5000元以内。通过测算，他大概需要一次性还款50万元左右，比家庭年收入还要高，短时间内的日常开销就会受到影响，而且会带来没有家庭应急资金的风险。因此，不建议张先生提前还款那么多，可以适当提前还款，以达到降低月供的目的。

　　作为家庭收入的主要来源，张先生经常出差，又有高额的房贷，家庭风险系数很高，急需做保险规划。

　　目前重大疾病的发病率持续攀升，大病治疗费用也逐年上涨，而张先生只为自己购买过10万元保额的大病险，这是远远不够的，还需要增加自己和妻子的大病保额。

　　解决方案：

　　张先生可以在有较多储蓄的前提下，提前还款，以减少月供，预留出7到15万元(半年到一年的家庭支出)作为应急资金，将其余部分做提前还款。此外，建议张先生将收入结余做适度比例的国债、基金定投等投资，以最大限度获取现金收益。

　　保障利益说明：

　　鉴于张先生经常出差，而且常坐飞机出行，意外险应该是张先生最优先购买的险种。太平洋保险的意外险产品“全顺保”特别适合张先生为自己投保。以小的投入，换取高的保障，满期还可以返还所交保费，并有一定收益，而且针对航空意外，更有180万元(60万元×3=180万元)的风险保障。

　　“金佑人生A款(2014版)”可以为张先生夫妻二人提供多达60类的重大疾病保障、12种特定疾病(轻症)保障以及高额的身价保障。此外，张先生夫妇年老时，还可以将保单现值转换年金，补充社保养老。

　　每年3 5,8 0 0元的保险费投入对张先生家庭来说并不多，不会对家庭财务产生较大影响。等夫妻二人明年有了孩子，建议再为孩子投保“鸿发年年”，通过保险理财的方式，为孩子成长的每一个阶段准备资金。

　　点评

　　张彤经常出差，意外险肯定是必不可少的。而且作为家庭的主要经济支柱，保额必须足够，按照10倍收入的保额计算，张彤的最低保额起码要300万元。两个保险规划师都考虑到这一点，给张彤家庭设计了低保费、高保额的意外险。

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