[投保]分红险为保险理财产品投保前需作充分了解

来源：沃保网编辑整理 2013-11-15 16:27:19

导读：分红险是理财型保险的一种，一直以来都受到广大消费者的青睐，但因为不了解分红险的具体内容，导致购买后失望、想退保的问题时有发生。为避免类似情况再次发生，保险消费者在投保之前最好先正确理解什么是分红险。

红利领取方式对收益的影响

在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

在选择分红保险时，选择不同的红利领取方式，保户所能获得的利益也会不同。据了解，目前我国市面上的分红保险的红利处理方式主要有四种，现金红利、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险。

一般来说，保户会比较乐于选择现金分红方式。但在绝大多数情况下，每年的分红金额并不大，为了较小的金额办理每张保单的支付、领取手续，实在是不划算。在分期缴费的情况下，抵缴保费与现金分红的实际效果是一样的，还可以省去支付、领取手续。累积生息更可以减少小额的支付、领取手续。

据了解，在相同投资收益条件下，现金红利和购买交清增额保险所获得的保额红利并不相等。比如，一位家长为自己0岁的女儿购买了30年期的某分红保险产品，该保险产品可采用现金红利或购买交清增额保险的红利处理方式。假设现金红利是100元，购买交清增额保险转换成保额红利时则为440元，是现金红利的4.4倍。但需要注意的是，在产品不同或被保险人不同的情况下，现金红利转换成保额红利时的额度是不相同的。而且，保额红利只有在保户发生人生风险时才可以领取，但如果保户需要资金还可以以现金形式领取增额交清保险的全部或部分现金价值。交清增额保险部分所具有的现金价值也可以参加红利的分配。

另据介绍，一般情况下，红利处理方式在投保时就确定，以后可申请转换。

分红险的四大核心数据

投保分红险时，以下四大核心数据是必然会有的，投保人当格外注意：

一、保费。无论保监会怎么强调回归保障，但不可否认的是无论是对于保险公司还是投保人，分红险更多是被当作一款投资型保险的——若是真的回归保障，纯消费型保险便足矣。既然考量投资，那么投入产出便是两大重要环节。而保费一栏，代表的则是你购买此款保险的投入。在主险利益演示表中，保费一项可能会分为两列数据提供，一列是当年期交保费，第二列是累计保费。保险公司在设计分红险产品时，往往喜欢突出首年返还与首年期交保费之间的比率，并用此与定期存款做比较，但由于返还年金每年相同，但是缴纳的保费却逐年递增，此项比值是在快速下降的，若光看当年期交保费，就容易被忽悠了。对投保人而言，累计保费是更重要的数据。

二、生存金。分红险收益分两款，除了分红外，主要就是每年或者隔N年派发一次的生存金。这是你购买分红险的保证回报。正因为是保证的，所以必然不可能太高，毕竟风险和收益要对等。目前几乎所有分红险的忽悠，都是在生存金上做花样。生存金的收益率，严格来说是必须配合保费利用内部报酬率的计算方法才能计算而得的，但是不良营销人员却往往用生存金简单的去除以某一期保费甚至是保额来得到一个较高的数字，从而让某款保险看起来格外诱人。从大量保险产品的实际试算数据来看，生存金部分的长期收益率一般至多是高于1%低于2%的，若有营销人员在生存金部分告诉你可以达到三厘四厘的水平，那就是“忽悠”了。

三、现金价值。对于分红险这样的投资类保险，现金价值是最重要的一个概念了。现金价值代表着你所持有的保险真正的价值是多少，你若选择退保可以拿回的资金是多少。单单现金价值一项本身，用途有限。但是若结合很多其他指标，就可以对分红险的诸多特性做一个详细的分析。

四、演示红利。既然被称为分红险，那么分红险的分红就是非常重要的一块收益了。

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