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保险与人生的三种境界
来源：沃保网编辑整理
2013-11-05 11:09:39
导读：
保险公司与营销员乃至客户在利益上的共通和矛盾，历来是存在的。如何平衡这三者间的关系，是公司经营管理团队和精算师必须面对的问题。多年以前，我曾协助做一个年度产品调研，其中之一是用非精算的语言向营销员解释保险产品的价格构成，作为公司的代表，自然先把股东利益这块蛋糕切割出来，然后问营销员，既然产品属性/价格与他们的佣金是呈相反关系的，那么他们是愿意选择比较有竞争力的产品而放弃部分利益，还是选择高佣金高价
保险公司与营销员乃至客户在利益上的共通和矛盾，历来是存在的。如何平衡这三者间的关系，是公司经营管理团队和精算师必须面对的问题。多年以前，我曾协助做一个年度产品调研，其中之一是用非精算的语言向营销员解释保险产品的价格构成，作为公司的代表，自然先把股东利益这块蛋糕切割出来，然后问营销员，既然产品属性/价格与他们的佣金是呈相反关系的，那么他们是愿意选择比较有竞争力的产品而放弃部分利益，还是选择高佣金高价格产品呢？
当时的答案我已经记不确切了，但如今再回忆起那个彼时觉得很直接很聪明的问题，不禁汗颜：那时是多么理所当然地把营销员和客户放在利益对立的两极，作为一个技术型的精算师，了解其中的倾向，自然能设计出好卖的产品，但如果一家公司真正从里到外如此认为时，营销员的信任问题、大众对于保险公司的信任问题，是难以解决的。
某一天有机缘听净空老和尚讲佛学问答，里面他回答如何评论佛家弟子买保险的问题，触动了我这个沾边人的神经。细细想来，人们对于为什么买保险、怎么买保险的决断；营销员对于如何解释和促成保险的实践；乃至保险公司对于产品作用的宣传，确实是有不同的境界。而这些层次，隐隐也透出对于人生对于公司经营的不同境界。
第一种境界，为我所用型。
相信绝大多数朋友都经历过这一阶段。要买一个产品，通常会先问划算不划算，而判断划算与否的标准当然是我付出去的钱是否有很好的“回报”。什么样才是好回报？比如买个车身险，花了4000元，结果今年什么事都没发生，就感觉自己“亏”了；而如果有一个大修花了1万多元，就觉得买保险还是挺“值得”，或者“划算”的。比如买个寿险，要在最近的时间能用上的，要能跑赢银行存款利率的，才容易被接受。这也就是为什么曾经中短期的银行两全保险产品这么热卖，而纯粹保障型寿险的保费一直没怎么长进的一个主要原因吧。在这种境界下，除了客户，保险公司和销售人员也都试图“精于”计算。甚至一些更狭隘的精算人员将追求产品利润率作为最重要的目标，忽略客户和员工的感受、保单的持续，终有一天将公司引入越来越窄的独木桥。然而销售人员，为了尽快得到眼前利益，片面强调“收益”或“回报”，一旦这些“收益”不能真正实现，业务员与客户的矛盾就凸现出来，最终给公司带来财务的损失。在这种环境下的三方，每每因另外一方被“说服”或“控制”而窃喜，但是，这种“利益”究竟是短期的，可以说是很难找到共赢局面的。
第二种境界，为亲所用型。
这也是保险业界一直致力宣传的一个境界。我们总说保险是一个爱的事业，这个爱体现在一家之主对家庭的担当，体现在父母对于孩子的呵护，体现在保险公司在危难时刻提供给保户的及时雨。在这样的情形下，短期的储蓄型的保险可有可无，但是寿险、意外险、大病险等等保障型的产品是一定不可少的，因为它们能代替实施爱的延续。比如父母为了刚出生的宝宝，为自己买一个简单的20年定期寿险，在孩子成长过程中，父母没有意外，则亲身培养孩子，父母若发生不幸，则由保险公司提供财务保障孩子成长的物质所需。在这样的境界下，保险公司和销售人员不是将重点放在产品收益的比较上，而是放在如何利用保险来传递爱，所以主观上对客户的关心和服务是长期的，因为大家都认同这个保险是帮助客户解决未来可能发生的困难，而不是现实的收获。这种境界下的三方，是温和并有责任感的。
第三种境界，为人所用型，或曰不为我所用型。
上文提到的净空老师傅，他说买医疗保险，好啊，不问价格，因为这本来就是一种“布施”，怎么布施？就是把自己的钱通过保险公司的手，布施给那些不幸得病的需要帮助的人们，他从没想过买保险是为了“自己用”，当然也确实从来没用过，这就是一种贡献为人用的境界。无独有偶，某天和我一个疏于联系的挚友聊天，他提到要重塑保险文化，很自然地就说到，保险本来就是一种帮助他人、贡献他人、为社会谋福利的行业，更需要爱的精神、奉献精神和无我精神。他的一番话令我茅塞顿开。是啊，这是境界问题，所谓相由心生、境由心转，当你真正达到这种境界的时候，你真的可能用不上保险，因为你的“布施”功德已让你得到了身体和财务的自由。在这种境界下，保险公司股东和经营管理者将公司的设立认为是一种社会奉献，希望提供最广泛的平台让那些需要帮助的人都能因保险而得到幸福。公司的业务员将自己的工作认为是一种奉献他人的行为，希望更多找到一些需要帮助的人。而客户更是将自己的购买行为看作是一种捐献，献出自己的钱财，去帮助大数法则下发生不幸的个别众生。这种境界下的保险行业，其发展前景不可限量。
保险的这三种境界，与人生不无二致。在第一种境界下，生活在斤斤计较中的百姓，难免是终日奔波疲劳，难免时时有怕被人忽悠的猜忌和担忧，难免有今日之财可能缩水的顾虑，也不管是真富假富，终是不开怀的人生。在第二种境界下，想到我的将来不管怎么样，但我家人及孩子的未来有所保障，所以总能让自己生活得潇洒，因为眼前的利益已经不是最重要的了，而后顾之忧已然解决，人生难得，何不让自己和家人快乐。在第三种境界下，想到我的每一个行为都是为他人为社会，时时有喜悦从心底升起，那是怎样一种安详宁和的人生，在这种我的所有都为众生的愿望下，世界上的一切美好其实已然在我心中。这岂不是我们芸芸众生毕生所向往和追求的一种人生吗？
文章由《保险生活》杂志提供 『保险生活』◎远见者的生存智慧与人生哲学
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