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[理财]风险无处不在 自由职业者怎样准备好保障
来源：沃保网编辑整理
2013-09-16 14:24:48
导读：
【编者按】自由职业者收入不稳定，且一天到晚忙于事业，往往透支自身的健康而忽视自己的保障，大部分人不懂得怎样用商业保险来规避自己的风险。对于自由职业者而言，生活存在着更多的风险，因此更需要保险来提供保障。自由职业者应该如何来购买保险呢？ 对自由职业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医
二、自由职业者按20%缴纳养老保险
由于没有单位，自由职业者很多没有交过任何社会保险费用，对社会保险的了解很少，但社保养老险的重要性却不容忽视。
平日上班族按工资比例缴纳的社会保险费用中包含的养老保险，是我国社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险制度是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
国家社会保障体系中的养老保险是由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金。其中养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，实现广泛的社会互济。同时，养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大。
自由职业者，不能像普通上班族一样通过单位并由单位和个人共同承担保险费用。通过咨询相关部门，自由职业者可了解参加基本养老保险的一些规定，以及和普通上班族养老保险缴费的区别。
以北京为例，城镇职工缴纳的基本养老保险费，由所在企业从其本人工资中代扣代缴。城镇职工以本人上一年度月平均工资为缴费工资基数，按照8%的比例缴纳基本养老保险费，全额计入个人账户。缴费工资基数低于本市上一年度职工月平均工资60%的，以本市上一年度职工月平均工资的60%作为缴费工资基数;超过本市上一年度职工月平均工资300%的部分，不计入缴费工资基数，不作为计发基本养老金的基数。企业以全部城镇职工缴费工资基数之和作为企业缴费工资基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费。
而北京市自由职业者以本市上一年度职工月平均工资作为缴费基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费，其中80%计入个人账户。
三、20岁前购买商业养老保险 时机最佳
养老是整个人生理财规划中最为重要的一部分，而且越早筹划越好。自由职业者大多都没有参加社会养老保险或者参加社会养老保险比较晚，更需通过商业养老保险完善养老保障，解决后顾之忧。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。购买商业养老保险的最好时机是18岁或20岁以前，由于养老保险产品本身是有很强的储蓄性质，被保险人成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。
如果是中年的自由职业者，可以选择一些保障利益相对较高的产品，因为这种保险的实质就是“定期寿险+储蓄/投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险如分红险等产品，还有自己做投资的方式来储备养老金。
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