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注重C2B和用户体验 互联网保险潜力巨大
来源：沃保网编辑整理
2013-08-14 08:51:47
导读：
【编者按】 在近日举行的2013中国互联网保险研讨会上，与会人士和专家预计，未来5年保险业在互联网的发展规模将达到5000亿元以上。专家的预测并不是凭空得来，有数据支撑了其论断。据了解，2012年12月初，国华人寿在淘宝聚划算平台上架了3款万能险，短短3天时间，打出“一万可买，3个月后可退，预期年化收益4.05%”等卖点的万能险产品便创下惊人纪录，实际完成交易4356笔，销
C2B是互联网保险下一站
那么，互联网对于保险业究竟意味着什么？
“保险互联网化是保险业的一个新的增长点，对于保险业的发展具有战略性意义。”张萌认为，它带来的不仅仅是营销渠道上的变革，更重要的是促进保险营销、服务理念的改变。
张萌表示，在未来的发展过程中，互联网保险发展应分三步走，不同时间段保险企业的注意点应有所不同。第一步即金融互联网形式(仅是实现产品的网上销售)，注意点在于业务全流程的线上实现；第二步是运营模式创新，包括产品、流程及服务方面，以满足客户多样化的现实需求；第三步发展为C2B模式，为用户提供保险自定义、自选择的机会。
明亚保险经纪董事长杨臣则将互联网和保险的结合分为四个阶段：第一个阶段是把互联网单纯地作为营销渠道；第二个阶段是通过互联网实现产品、运营及服务等的改变；第三个阶段类似C2B，为消费者提供个性化的定制保险服务；第四个阶段是脱媒，即不需要保险公司，形成基于互联网的保险互助机制。
看来C2B被业内人士普遍认为是互联网保险的下一站。弘康人寿电子商务事业部总经理助理周宇航也认为：“C2B是互联网的本质。”
中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，未来真正的保险超市在互联网上，保险公司通过费率分解，将不同的风险对应不同的费用细化出来，供消费者进行个性化选择。“C2B应该由保险中介来做。为此，保险中介需要有足够多的精算师、经纪人”。
C2B是将来时。保险行业分析师认为，目前互联网对保险的影响还仅仅体现在网络渠道上，对于拓展渠道、降低销售成本有一定帮助，随着越来越多的玩家参与到这一行业当中，保险业的运营模式也可能发生改变。
以网络上的各种保险平台为例，消费者可以通过测试得到自己的保险需求评估和保险配置建议。在具体的险种分类下，投保人可以查看各公司的产品详情与报价，针对复杂产品开辟线上咨询和线下服务区域，并为后续理赔提供咨询与协作。
张萌表示，越来越多的第三方机构介入保险销售之后，以具体保险产品为主导的销售模式会逐步转化为以客户需求为核心的销售模式。在这一概念之下，为满足客户的多重需求，互联网保险势必开启不间断的产品创新之路。
在解决问题中前进
互联网保险好处多多，发展潜力也很大，但并不代表它没有缺点。
张萌表示，现阶段互联网保险作为保险业营销模式的创新，从诞生到成熟需要一个过程，发展过程中会遇到一些问题，例如，对于用户来讲，异地购买后的理赔是否能得到及时处理？对于保险企业，交易过程中的道德风险如何有效规避？这些问题都是在互联网保险发展过程中值得思考的问题。不过张萌认为，随着互联网技术、保险企业业务以及信用体制的不断发展，这些问题都能够逐步得到解决。
另一个现实的问题是，目前互联网保险一直处于监管真空状态，网络保险相关法律法规不健全，消费者权利如何保证等问题还没有明确的司法解释，大众对网络保险仍心存疑虑。对此，专家建议制定网络保险发展的相关规章制度，包括电子保险合同法律效力、道德风险防范、网上交易平台安全标准、网络保险地域监管等内容。
针对这一点，中国保监会正在制定互联网保险业务监管新规，并有望在近期出台。张萌表示，此次新规将涵盖产、寿、中介互联网保险业务的全面监管规范，解决现阶段互联网保险面临的法律问题，有助于互联网保险市场规范有序发展。
说完了硬性的“规定”，再说说软性的“体验”。
万俊勐认为，目前互联网保险更多的是价格比拼，而未来互联网保险可能会发展成类似于大众点评网一样的点评比拼，谁的点评好，谁的口碑好，就能在互联网上一较之长。当然，这需要一个整合的过程，可能是3-5年。
用户体验是王道，这一点对于互联网保险也同样适用。首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，无论是互联网保险还是线下销售，都需要以用户体验、服务质量为衡量标准。“互联网保险提供了新的保险产品，能够在一定程度上满足网上理财产品引发的保险需求，而网络销售则突破了地域限制，在购买的便捷性上有了很大突破”。
张萌也认为，从C2B的角度来说，用户体验应该是保险企业的关注核心。
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