五年期定存若真取消 保险或成理财首选

　　【编者按】五年期定期一旦取消，对银行存款规模和市民理财会产生什么影响？据相关人员介绍，目前只有极少数的市民选择五年期定期存款，在七个期限档次中占比均不到0.2%。该政策即便实施，对银行整体的影响也不会很大，而此举对市民来说影响甚微，市面上有可替代的理财渠道。

　　五年期储户占比小

　　银行方面也没兴趣

　　据了解，目前银行执行的存款利率共分七个期限档次：活期、三个月、半年、一年、二年、三年、五年，我市五大行的5年定期存款利率均为4.75%。“事实上，存五年期定期的人屈指可数。”我市一家银行的柜台人员表示，“大部分用户可以接受的最长定存期限是三年，多数客户会选择一年期定存。存五年定期的储户，我们一天都受理不到一笔。”

　　另一家银行的柜台人员也表示：“一年期以上的存款比较小众，超过一年期的，大家都趋向于选择国债或者其他产品。现在100个储户里，存五年期存款的不到4人。”

　　事实上，2012年央行将存款利率上限放宽至基准利率的1.1倍后，部分中小银行将全部存款期限的利率上调，而股份制银行、国有大银行并没有调整长期存款利率。“小银行存款规模小，指望提高中长期存款利率来吸引客户，但由于长期客户占有比少，所以市场上并没有出现大规模的存款搬家现象。”银行相关人士表示。

　　投资者对五年定存兴趣不大，银行方面同样没兴趣。“相比短期存款，中长期存款的负债经营成本较高，而银行没有匹配的资产（贷款），所以对银行来说，也更愿意吸收短期存款。”一位业内人士分析表示。

　　上市公司的年报也显示，五年期定期存款在银行存款中的比重很小。中国工商银行年报显示，2012年末，五年期及以上的存款占比仅为0.2%；中国建设银行同期的占比不到0.1%。

　　五年期定期存款取消

　　市民理财可绕道走

　　有市民担忧，如果五年期定期存款被取消，手中长期闲置的资金就少了一个稳健的投资渠道，不晓得今后该如何理财了。对此，理财师认为大可不必担忧。即使央行真的取消了五年期存款利率，市民还有可以替代的理财渠道。比如购买五年期凭证式国债和保险理财产品，其中五年期凭证式国债目前年收益率超5%，比五年期定存高；保险理财产品尽管收益率普遍在4%～5%，但保险理财还有保障功能，可以弥补收益上的不足。

　　但专家提醒，市民理财应注意以下几项：对于资金池方式的理财产品应谨慎，建议此项只做短期投资；而对于短期理财，他建议选择货币基金；在一对一理财产品的选择上应了解资金投向，凡地方债务平台、矿产资源、房地产等项目，应特别小心，风控措施不好的应当坚决回避；普通市民可在5年期定存利率较高时适当存一些，他建议每月存一笔。

　　此外，银行相关人士表示，今后银行固定收益类产品将大幅减少，留下的固定收益类产品的收益率将直接与风险挂钩，产品将更加透明，银行更多地将会转向发行结构性理财产品，产品的盈利模式可能比现在更复杂。因此，今后在挑选理财产品时，要加强对产品本身的了解，不能只看收益率高低。

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