成熟期家庭为儿准备创业金 应该如何理财？

　　【编者按】家庭的经济支柱月收入1万元，小孩刚大学毕业，买了一份保额为20万的分红加重疾险，今年开始交费。家庭每个月支出5000元左右，想给孩子预备创业金，并部分做养老金储备，那么家庭该如何理财实现现有财产保值增值？

　　基本情况

　　曹女士，48岁，在南宁一家企业上班，月收入1万元，先生做销售，两人均有“五险一金”，目前无商业保险。小孩刚大学毕业，买了一份保额为20万的分红加重疾险，今年开始交费。家庭每个月支出5000元左右，其中养车支出1500元，另外赡养老人每年给1.5万元左右。曹女士是家里的经济支柱，先生的收入归他本人支配，因工作性质的原因每月需要曹女士给2000元做补贴。此外，曹女士小孩刚大学毕业，目前在自主创业阶段，需要曹女士的经济支持。

　　曹女士一家住单位宿舍，另还有房子两套，无贷款。一套去年刚装修，准备用于小孩成家的婚房；另一套用于出租，房子面积大约为90平方米，地理位置较好，房屋评估价格约为40万~50万元，年收租金2万左右；曹女士有过投资股票的经历，因行情不好目前未做任何投资，120万全部用于储蓄存款，此外还备有两三万元活期资金周转。

　　曹女士大概有70万~80万元的朋友借款，未知偿还期限。曹女士打算把120万资金的一部分给小孩做创业金，一部分做养老金储备，个人想购买国债来进行增值保值。

　　理财目标

　　如何实现现有财产保值增值？

　　家庭财务分析

　　曹女士每月收入1万多元，虽开支较大，但仍略有结余。目前，曹女士的资产主要由银行定期存款构成，无负债，还有两三万元活期资金，家庭应对突发风险的能力较强。此外，根据曹女士家庭现状做长远打算，投资应先以保障类为主，再进行稳健性投资。

　　曹女士家庭是典型的家庭成熟期，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加。处于这个阶段的家庭，要对以前的理财规划进行较大调整，由于孩子已经完成学业，教育金不必再考虑，但一般要考虑为孩子置办婚房或者创业金。在此基础上，理财规划重点是赡养老人、退休后富足的生活储备。在目前的情况下，这些目标都可轻松实现。因此，家庭当前理财的重点是考虑充足的保障，以防范各种风险和突发事件。合理分配资产，进行组合投资，分散投资风险。

　　理财建议

　　1.保持流动性资产合理比例，提高应付突发事件的能力

　　建议曹女士加大家庭备用金的准备，可拿出30%~50%资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，以满足家庭每年可能的大额支出需要。

　　2.合理规划存量房产，适时支持小孩创业

　　目前曹女士有两套房，一套住房给小孩做婚房，另一套出租。小孩创业需要曹女士的支持，家庭开支相对较大。假如曹女士把其中一套房子出售变现来支持小孩创业，可将出售房子所得的款项用于购买铺面。这样，一是解决小孩创业的场所，二是即使小孩停止创业重新工作，也可通过出租或出售铺面来增加收入。

　　3.加强保险投资，完善家庭保障

　　曹女士家庭有70万~80万元的朋友借款，虽然未知偿还时间，但这笔资金可以提前考虑纳入本人的养老金准备。曹女士是目前家庭收入的主要来源，个人也已经参加了单位的养老保险，即使有社保，一旦生病或发生意外，靠微薄的养老金和医保恐怕是杯水车薪，所以应未雨绸缪，做好商业保险的辅助。

　　应把夫妻二人的保险规划作为主要保险投资。建议曹女士夫妇补充一定的商业保险，首先考虑购买重大疾病保险，按照曹女士目前的收入，每年可拿出2万元来投保。

　　4.适当提高投资性资产比例，实现增值保值的目标

　　曹女士家庭主要投资在房产上，变现能力相对较低，现金投资渠道单一，集中在银行存款，投资回报率低，无法抵制现阶段的通货膨胀率，实现增值保值的目标。

　　目前，宏观经济正处于筑底并缓慢复苏阶段，未来3至5年可能将会存在极大的投资性机会。在当前的情况下，建议曹女士可将准备用于投资的现金，按照6∶4的原则均衡配置于股票型基金和债券型基金。

　　当股票市场好的时候，可以把资金的60%进行股票投资；当股票市场不好的时候，可以降低股票类的投资。基金类产品以其“专家理财”的特点及多元性投资对象和目的，成为目前实现理财目标的最佳选择。曹女士的小孩现在开始创业，建议他本人养成强制储蓄的习惯，每月拿出收入的10%进行基金定投，长此以往就能储备到一笔可观的资金。

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