“421”工薪族家庭 如何理财享无忧生活？

　　【编者按】家庭年收入12万元，家里有一套90平米的房产，尚欠30万元的房贷，月供2000多元。夫妻俩有一个4岁的儿子，家庭开支每月3000元左右。因孩子面临入学，希望提前为孩子准备好教育金，条件允许计划换一套学区房。另外，夫妻双方均未买商业保险，计划进行相应的保险规划。那么，家庭资产该如何进行分配投资？

　　基本情况

　　谢先生，今年32岁，年收入7万元，有“五险一金”；妻子31岁，年收入约5万元。家里有一套90平米的房产，尚欠30万元的房贷，月供2000多元。存入银行的定期和活期存款共计12万元，投入股市7万元被套中。夫妻俩有一个4岁的儿子，家庭开支每月3000元左右。双方父母有退休工资，每年给双方老人的费用合计为8000元。

　　理财目标

　　1、手头资金进行合理投资，以期获得较高的收益；

　　2、因孩子面临入学，希望提前为孩子准备好教育金，条件允许计划换一套学区房；

　　3、由于夫妻双方均未买商业保险，计划进行相应的保险规划；

　　4、双方父母退休金不高，希望为父母准备一定的应急金。

　　专家支招一

　　做好家庭六大方面理财规划

　　对于上有老下有小的“421家庭”来说，理财尤显重要，虽然这时此类家庭经济支柱者都已步入中年，收入水平达到一生中的高峰，但支出也相对最多，包括子女的教育、老人的赡养以及家庭其他方方面面的支出让许多当家人劳神。其实现在的金融业已经很发达了，有些事情未必事必躬亲，只要掌握相应的理财工具和适当的理财方法，就可使日常理财轻松完成。

　　保险理财方案

　　谢先生家庭正处于成长期，理财的重点应做好以下几个方面：现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划以及养老规划。

　　首先是现金规划。建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免因为意外疾病事故或突发事件使家庭经济出现剧烈的变动，使家庭成员更安心地工作和生活。现金储备一般是家庭月生活费用的3-6倍。谢先生家庭月平均支出约6000元左右，因此建议谢先生储备金保留5倍，大概3万元，通过银行定活期存款就可以实现。另外就是家庭应急金，尤其是父母退休金不高，建议适当多留一点，预留5万元。但是建议购买货币市场基金，因为货币市场基金收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现。除此之外，还建议谢先生夫妻两人各申请一张信用卡，分别申请1万元的信用额度，可作为临时应急资金来源，加上前述8万元，谢先生一家万一有什么困难，短期里可以动用10万元现金储备，应该就可以轻松应付了。

　　其次是消费规划。孩子四岁，面临入学，因此换一套学区房也是很多家长追求的，对于谢先生目前来讲最现实的办法就是卖掉现有住房，通过调整负债比率实现换购。获得约100万左右的资金，然后选择购买总价不超过150万的学区房，采用首付五成按揭。

　　第三是教育规划。主要是大学教育金的提前储备，目前大学教育费用按每年2万元计算的话，4年总共需要8万元，假设通胀预期为5%计算，到谢先生孩子上大学还有14年，届时将需要16万左右。

　　第四是保险规划。谢先生夫妻无任何商业保险，而单位购买的基本保险只能满足部分的保障要求，很难全面保障，作为家庭的经济支柱，建议谢先生夫妇增加购买人寿保险、重疾险附加意外伤害险，根据保险规划双十原则，两人年缴保费不超过总收入10%，大约1万元。

　　第五是投资规划。对于谢先生这样的成长期家庭来说应以稳健为主。经过现金规划调整，谢先生之前12万银行存款还有4万；股市专业知识和经验不足的话，建议将7万元解套；通过换房扩大负债比率，又可以获得30万左右的可投资资产，总共40万元基础资金。针对于短期换房消费和中期子女教育金储备，建议选择固定收益类理财，年化收益约10%，除了可以轻松弥补月供之外，到孩子18岁时，还可以轻松完成教育金的储备。

　　第六是养老规划及其他。建议将节余资金构建一个基金投资组合，采用定期定投的方式。

　　通过对谢先生家庭投资方案的优化，使谢先生家庭在获得较高的理财投资收益的基础上，同时也为小孩未来的教育、夫妻俩的退休及两方父母养老作好了前期准备。但经济环境往往多变，谢先生可以以一年为一个周期对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据实际情况对前期理财规划进行必要的调整，以确保家庭财务安全和生活自由。

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