[理财]工薪族家庭买保险 怎么投资获得最佳收益？

　　案例分析

　　基本情况

　　苏女士，现年34岁，月收入3000元，有基本的社保，买有商业保险，年缴保费5000元。丈夫月收入3000元，也有社保，年终奖4000元。儿子两岁，买有居民医保和商业保险，年缴保费3000元。家庭每月开支2300元。家庭另有负债1.5万元。家庭每月基金定投500元。

　　理财目标

　　1.是否要为丈夫购买纯保障型保险？

　　2.儿子的教育金如何准备？

　　理财分析

　　1.苏女士一家年收入7.6万元，年固定支出4.16万元，负债1.5万元，净结余约2万元。家庭收入属于偏紧型。

　　2.家庭风险意识较强，除了苏女士和丈夫拥有的社保外，苏女士还分别为自己和儿子买有商业保险，保险意识较强。

　　3.家庭每月有基金定投，相当于强制存款。

　　4.家庭处于成长期，有一个孩子，年龄两岁，尚未开始求学，距离高中毕业分别还有16年，包括幼儿园4年、小学6年、中学6年，幼儿园阶段花费按南宁市平均水平约为每月800元，四年花费约为28800元，国内施行九年义务教育，忽略通货膨胀，中小学阶段学杂费按照每年1000元计算，约为9000元，高中阶段教育支出按每年2500元计算，约为7500元，大学费用(以国内大学本科为例)包括学杂费和生活费8万元，合计约为13万。

　　理财建议

　　1.家庭经济支柱买商业保险

　　丈夫为家庭经济的半个支柱，丈夫的贡献对整个家庭来说是必不可缺的，所以建议苏女士的丈夫继续持有商业保险。可考虑增加重疾险，年缴费约在5000元左右，保额约为20万元，以应对突发疾病风险。

　　2.教育金规划

　　子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，孩子的整个求学成本至少约为13万元(以在国内完成大学学业为例)，对于苏女士家庭来说孩子的教育金规划是当务之急。目前看来，苏女士由于本金不大，家庭每年结余不多，可以选择基金定投来积攒教育金。基金定投具有起点低、长期投资积少成多的优势，不仅可以满足子女教育金规划需求，也能通过定期定额的强制储蓄实现中长期投资规划。长期投资基金定投能够在震荡的行情中分摊成本、平滑波动。建议根据市场行情专家建议分别投资几只基金定投，每月定投800元，假设年平均收益率为4%，16年后大约共可攒12万元左右用来支付大学的费用。建议定投时分散投资，可根据市场行情配置货币型基金、债券型基金、黄金基金和混合型基金，以降低风险，获得更高收益。

　　3.其它建议

　　由于增加了丈夫的保险支持和孩子教育金规划支出，苏女士家庭结余就剩下1万元左右了，这1万元应当用作家庭应急准备金，可以选择定存，也可以分笔投资基金，这部分钱必须保证可以随时支取，为了多重保障，建议苏女士申办银行信用卡，信用卡刷卡消费可享受20～50天的免息期，可以应对资金周转需求。

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