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养老理财规划：年金保险助你积累养老金
来源：沃保网编辑整理
2013-07-18 09:59:37
导读：
【编者按】或许您会不以为然，认为年轻时忧虑养老金纯属杞人忧天。保险专家表示，人们准备养老金应分几个层次，第一是社保，第二是商业养老年金保险，第三是通过资产配置(如购买一定量的黄金资产，每月坚持做基金定投)用较长的时间去累积养老金。退休后生活30年，只吃盒饭也要花费超过100万。假设一个人的寿命80岁，50岁退休。如果按照现在的盒饭价格10元和4%的通胀率计算，30年后的盒饭价格要涨到32元，一日三
“以房养老”形式多样灵活
房价高企的环境下，“以房养老”能够实施的前提是老人拥有一套或多套住房。
表现形式有多种：比如靠子女养老，房产由子女来继承；无子女时或由抚养人养老，房产由抚养人继承；将大房租出，再租住小房，用房租差价款来养老；老人将房子出租出售，用租金或售房款支付自己在养老机构的费用； 售出大房换购小房，通过差价款来养老；将住房出售，再租回原住房，用售房款来缴纳房租和生活费用；还可以将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每月从该机构获得贷款作为养老金，老人继续在原屋居住直到离世以房还贷。
目前，“以房养老”形式受到的关注度最高，也被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”。就是房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估后，定期给房主发放固定资金。房主去世后，房产被出售，所得用来偿还贷款本息，升值部分归抵押权人所有。
“以房养老”的模式最早出现于荷兰，目前在西方国家已经比较成熟，其会流行与普遍征收的遗产税有很大关系，通常“以房养老”的模式有三种：一是老人将房子转让给政府，由政府负责养老，他们的房子在老人过世之后由社会福利中心或政府部门收回；二是老人把房产卖了，用这笔钱到养老院养老；三是由商业机构负责老人的养老，老人将房子转让给商业机构，由商业机构统一出租、经营或出售。
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