养老理财规划：年金保险助你积累养老金

　　需多少养老金 可用公式简单计算

　　许多人都想知道，自己需要准备多少养老金？如何才能够维持退休前的生活水平？

　　退休后如果要维持退休前的生活水平，那么每个月的生活费用最好能达到退休前薪资的70%(注：退休后领取的养老金与退休前工资的比例，世界银行的为70%，这个称之为“所得替代率”).

　　按此标准，假如一个家庭目前每月的收入是8000元，以所得替代率70%计算，退休后生活费至少要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，则退休时需至少准备134.4万元。

　　如果要考虑通胀与利息的话，这里以过去数据为参考。国家统计局公布的消费者物价指数，过去30年该指数的平均值为5.51%。同样，根据中国人民银行公布的数据，过去30年的一年期定期存款利率平均值为5.93%。二者之间差距不大，对结果影响较小，反之则存在较大差距。

　　未雨绸缪 早作养老规划

　　生老病死是我们每个人都要面对的自然规律，而其中的“老”将占据人生的超过1/3的时间。工薪族要想保持生活水平不因退休而影响，就要趁早做好养老规划。

　　越早做养老规划越好，因为投入成本低，压力小。关键的一点在于坚持不懈，持之以恒。因为复利的魅力是需要时间来体现的。

　　“如果不理财，即使现在有1000万元也会坐吃山空；提早做好理财规划，现在没有100万元也可以老来无忧！”

　　解决之道 支招养老理财

　　如何打理养老金？在投资理财方面要注意风险管控，一部分投资高风险，但是另一部分一定要稳健。在理财目标上，离退休时间长的年轻人主要目标是增值，相反年龄大点的则应将保值作为首要目标，要注意分散风险。

　　“投资者可以建立稳健型投资组合，将资产的一部分投入到养老规划中。除了买房、炒股、投资黄金等方式外，其实还有许多产品和渠道都可用来做养老金理财。”周敏说，比如采取组合式基金定投计划，投资者可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中，通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益。

　　用养老这笔钱投资的原则，一要能规避通货膨胀，二要能带来稳定收入。

　　人们准备养老金应分几个层次，第一是社保，第二是商业养老年金保险，第三是通过资产配置(如购买一定量的黄金资产，每月坚持做基金定投)用较长的时间去累积养老金。这一部分弹性较大，但它将作为养老金的增值部分，可以满足一个家庭更高层次的一个生活需求。

　　“套用一个比较形象的比喻，社保是地基，商业保险是盖房子的砖瓦，储蓄是再加固，投资是精装修。如果你以社保做基地、商保做砖瓦，储蓄再加固，投资精装修，那么这个房子一定还不错。”

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