消费者选择分红险时要以长期保障诉求为主
【编者按】随着市场经济观念的逐渐普及和居民收入水平的逐步提高，大众风险意识和理财意识不断增强。又因分红保险因兼具保险保障、保底收益和增值红利而受到广大投资者的青睐，成为近年来寿险市场的“主打星”。不过，保险专家提示，消费者在选择分红险时要以长期保障诉求为主，不要过分追求分红回报，尤其不应把短期分红指标看得过重。
“分红”只是附加功能，保障才是“核心”价值
分红保险提供的产品收益包括三个部分：保险保障、保证收益和红利。其中能给予消费者的“确定回报”，一是保险保障，如消费者在生、老、病、死、残等方面的保障需求，二是保险合同约定的保证收益，俗称“保底收益”，目前寿险保单预定利率上限为保监会1999年确定的2.5%。在“确定回报”的基础上，保险公司每个会计年度向保单持有人分配来自公司经营盈余的红利。根据监管规定，实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。可分配盈余的高低，受资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素影响，每年的盈余有波动，红利也随之波动，有的年份高，有的年份低。换言之，分红险保单红利的“不确定”也只是个相对概念红利或高或低，在极端情况下也可能没有分红，但较之股票、期货等高风险投资，分红险保户绝不会“蚀本”。分红险其本质是保险，产品主要功能是保障，分红只是额外受益、附加功能。
专家提示，消费者在选择分红险时要以长期保障诉求为主，不要过分追求分红回报，尤其不应把短期分红指标看得过重。保险公司在推销时也要实事求是，不能过分夸大分红，甚至把预期收益说成保证收益，或将保险“包装”成纯理财产品忽悠消费者。
从“长”计议分享经营成果，中途离场保户利益受损
我国消费者在投资时注重“保底”的理念，不希望折本，在此基础上才是对更高收益的追求。业内人士称，分红险产品的特点在一定程度上满足了消费者的这种需求。
“投资一定要看长期收益，不要把分红险看作是银行理财产品而相互比较。”业内人士不无担忧地表示，更不应简单地把分红险与银行定期存款、银行短期理财产品甚至是基金进行收益率的比较，毕竟保险产品最大的卖点在保险保障上。
按照保监会的规定，保险公司也不得以“分红率”作为噱头推销分红险产品，更不可以夸大其投资收益水平误导消费者，其中一个很重要的原因就是，红利只是分红保险的附加利益，监管机构也不希望保险消费者仅以投资收益一个指标，将分红险与银行理财等产品进行简单比较。
市场上分红险林林总总，究竟哪一款更“实惠”？专家提示，由于各险种的保费在保障账户和投资账户分配比例不同、红利计算基础不同以及各公司投资、分红理念不同，对各险种一时一地的“分红力度”做简单对比并不科学。投保时，为保障功能计，应选择实力雄厚、产品开发能力强的公司；为长期收益计，应考察承保公司的投资能力。
需要强调的是，保单红利是一个变动的数字，长期持有才能获得超越平均水平的收益。若投保者为一时收益下降退保，不仅保障利益和保证收益有折损需单方面承担较高的退保费用损失，也享受不到长期坚守所收获的较高收益。
政策放开调高投资收益预期，让投保者分享经济增长蛋糕
值得期许的是，我国保险资金运用领域放开加速，保险资金有了更多的增值渠道和更广阔的获益空间。2009年保险资金投资基础设施的放开，2010年非上市股权及其相关金融产品，不动产及其相关金融产品的放开，都为保险资金拓宽渠道，分散传统渠道投资风险，匹配长期负债创造了条件。
保险行业近年已经加大了另类投资领域的投资，特别是将基础设施债权计划等收益高、期限长的投资品种，优先配置在分红险账户，为长期收益的提高创造了条件。
根据中国保监会公告，保险资金运用新政还将陆续出台。投资对象、投资领域和投资比例也有望不断扩展，将有助于提高分红险收益的稳定性和持续性，让投保者将实实在在地从经济发展的“大蛋糕”中分享到属于自己那一份美味。
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